2016年理财规划师二级影响家庭保险规划的基本因素复习

影响家庭保险规划的基本因素

　　一、被保险人的生命周期

人生五个阶段：未成年期、单身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期

　　(一)未成年期——从出生到开始独立工作

面临的风险：父母收入中断(父母死亡、残疾、疾病、下岗失业等)、意外伤害和疾病

　　(二)单身期——从独立工作到结婚组成家庭

面临的风险：意外伤害、疾病和死亡

　　(三)已婚青年期——从组成家庭到40岁左右

面临的风险：意外伤害和疾病、失业、死亡

　　(四)已婚中年期——从40岁到退休

面临的风险：意外伤害和疾病、养老、失业、死亡。重点考虑养老风险

　　(五)退休老年期——从退休到生命结束的一段时期

面临的风险：疾病与意外伤害、养老、死亡

　　二、被保险人的家庭角色

　　(一)根据家庭角色和责任确定保障范围

1.爷爷奶奶

养老金风险、医疗费用风险、意外伤害风险

2.丈夫

死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险

3.妻子

死亡风险、意外伤害风险、医疗费用风险

4.孩子

意外伤害风险、医疗费用风险

　　(二)根据生命价值与需求确定保险金额

1.死亡风险的保障金额

价值法：以一个人的'生命价值作依据，来考虑应该购买多少保险。

遗属(家庭)需要法：当事故发生时，可确保执勤的生活准备金总额。

　　案例：

陈先生今年30岁，假设其60岁退休,退休前年平均收入是10万元，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即给家人花掉5万元。

那么，按生命价值法则，陈先生的生命价值是：(60岁-30岁)×(10万元-5万元)=150万元。所计算出的生命价值，可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一。

接下来，可再从家庭需求的角度考虑寿险保额。仍以陈先生为例，假设其家庭目前年平均收入14万元左右，每年最大支出就是大约3万元的房贷，加上其他开支，总支出5.5万元左右。

由于现有资产有限，陈先生在确定保额时可将资产暂且忽略，考虑到最大的开支房贷要还20年，陈先生需要以保险补偿家庭未来30年的开支，家庭需求为：5.5万元×20年+2.5万元×10年=135万元。

上述保额计算只是粗略估算，更精确的计算应考虑利率因素，这样，生命价值可能会小于150万元，而家庭需求会高于135万元。

综合两种法则，陈先生合适的寿险保额在135~150万元左右。当然，随着生活条件和收入水平的改变，保额也应随之调整。

2.养老保险的保障金额

首先，确定实际需求的养老金额;其次，确定老年资金需求缺口;最后，确定实际的养老险保额。

　　三、已有保障水平

有无社会保障是购买商业医疗保险的主要因素和重点

(一) 有社会保险者

(二) 无社会保险者