如何选择银行理财产品

目前，各银行基本都有不同于储蓄存款的理财产品，这是在向投资者提供理财顾问服务的基础上，接受投资者的委托和授权，按照与投资者事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。投资者需要授权银行代表您，按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由您或您与银行按照约定方式承担。所以银行理财产品更偏重于投资。

具体而言，商业银行经营的理财计划大致可分为三种：一是保证收益理财计划。该理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付最低固定收益，银行承担由此产生的投资风险，超出最低固定收益的其它收益由银行和客户按照合同约定分配。二是保本浮动收益理财计划。该理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。三是非保本浮动收益理财计划。该理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划。

银行理财产品与储蓄存款相比，在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同。

首先，与储蓄相比，银行理财产品流动性相对较差，通常银行都会事先规定能否提前终止，终止的日期等，有时客户提前终止还需要承担一些损失。

其次，从风险角度来看，储蓄存款相对是最安全的。理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定，比如利率挂钩型产品包含利率风险，汇率挂钩型产品包含汇率风险，信用挂钩的产品包含信用风险等。而储蓄仅需面对通货膨胀和存款机构破产不能偿付本息的风险。

第三，理财产品的收益率只是“预期收益率”，最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。由于各银行的理财产品都由其自行定价，因此，哪怕是期限、结构等完全相同的产品，在收益率上也有可能不同。而储蓄存款的利息收益是明确的，商业银行执行中国人民银行制定的统一存款利率。

第四，储蓄存款按规定必须由银行代扣代缴利息税。而理财产品因结构不同在税收方面的处理也有不同情况，有的是银行只代扣代缴基础存款部分的利息税，有的是全部不代缴。

那么，投资者又该如何选择适合自己的理财产品呢？一般而言，选择适合自己的理财产品应该做到下面三点：

一要了解自己。投资者在投资前，需要仔细考虑一下您的理财目的、资金量、理财时间、背景知识、对风险的认识等问题。选择哪种理财产品是您的权利，但是对所选的产品承担相应的风险则是您的责任，因此，投资者要在了解自己的基础上，考虑清楚后再付诸行动。

二要了解产品。投资者应尽量选择自己相对熟悉的产品，比如对股票相对比较了解，可以选择股票挂钩的产品；如对外汇相对比较熟悉，则可以选择汇率挂钩的产品。即便原来没有任何背景知识，也应该在购买前详细咨询独立的理财师，或要求银行专业理财人员详细解释。

三要了解机构。投资者应事先了解哪些金融机构可以销售理财产品。因为不同的金融机构在理财产品和配套服务方面有不同的特色和专长，因此投资者可以选择最适合自己的产品和最信赖的金融机构。

此外，投资者不宜盲目跟风。应该辨别理财计划的期限、投资方向和选择权结构，特别是理财计划的类型，辨明理财计划是否保证最低收益、是否保证本金。同时，投资者应了解理财计划是否给予交易各方以中止权，在什么样的条件下给予交易各方以中止权。最终结合自己的理财目的和风险收益偏好来选择产品。

值得投资者注意的是，“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益”。不同理财产品的风险种类不同，相同的理财产品购买时机、购买价格等因素不同，所需承受的风险程度也可能不同。就目前的理财产品而言，一般业内普遍认同的规律是：保证收益类产品的约定收益较低，风险也较低；非保证收益类产品的收益潜力较大，但风险也较高。因此，投资者在投资不同的理财产品时，不能只看到产品描述的预期收益，而忽视了相应的风险。而应根据自身对理财产品风险的理解能力和承受能力，选择适合自己的产品类型。

如何选择银行理财产品 [篇2]

以前银行以存款定期存单、国债为主，现在是多种理财产品并存。不同的理财产品适合不同的客户群。我们理好一生中的财富，也理好一生中现金流量与风险管理，运用好资产配置综合理财规划好，实现购房、教育、养老等一系列人生理财目标。

理财以资产保值、增值为目标所进行的银行理财业务。常见的理财方式有国债、储蓄、 银行理财产品、基金、股票、保险、艺术品、贵金属黄金白银实物，投资种类多种多样。我们如何挑选出符合适合的理财产品呢？

我们选择理财产品目的是想让手中资金保值增值。黄金可以说是国际公认的抵御通货膨胀的功能。我们要清楚黄金不是商品，黄金不是投资品，黄金是国际硬通货币。黄金可以作为家庭资产配置中一部分资金，黄金不是投机赚取利润的工具。黄金是用来保存家庭财富命脉，用老百姓的.话讲那是保命钱。所以清楚黄金的真正价值所在，就不要把黄金位置摆错，家庭实物黄金储备的资金应占家庭财富10%-15%，这是对于形成期和成熟期的家庭所言；如果对于步入老年空巢期家庭黄金占比可以为20%左右。

我们知晓2011年公布的cpi为5.4%，一年定期存款利率为3.5%，中间的负利率为1.9%。假设这样解释cpi为5.4%同时银行一年定期存款利率也是5.4%，这样特定假设状态下不存在通货膨胀，也不存在通货紧缩。也就是2017年一百元钱可以买的物品，在2011年一百元钱依旧可以买到同样物品，同样物品、同样价格、同样资金正好持平。在这样经济状况下，存入定期存款依然能达到保本不会贬值。可是这样经济状况维持不变几乎是不可能的。所以，用定期存款来保值增值不容易做到，还需选择一些高收益的理财产品。

财产保值只是基本的理财目标，怎么才能实现财产的增值呢？理财的首要目标就是要让资产保值，即让资产投资的实际收益率至少不低于cpi。对于风险能力承受不强的客户，可通过银行理财产品和储蓄综合搭配来实现财产保值。

理财72法则：资产增值一倍所需要的时间大约用72除以收益率的余数。假设资产的投资年化收益率为8% ，那么资产翻一番所需要的时间为9年。风险和收益成正比，收益率越高的理财产品往往伴随着高风险。例如股票、股票型基金其收益随股市波动变化较大，高收益的投资产品伴随高风险；2017年初至2011年底黄金涨了35%。也就是说投资黄金两年多时间可以获得翻本利润。

投资者对自己风险承受能力进行评估知晓投资偏好，合理的安排好每个月生活中的现金流，做好合理的投资配置达到资金的增值。如果是激进冒险投资风格的客户，建议以银行理财产品和储蓄定期搭配，并适当搭配黄金、股票、基金，集合资产管理计划等产品，并根据市场情况对资产进行实时调整，使资产能有一个较好的增值空间。如果是稳健保本投资风格的客户，建议以银行理财产品、国债、定期存款搭配为主，确保资产不缩水的前提下有一定的盈余收益。