2015年银行业初级资格《公司信贷》考试教材（二）

　　与银行往来情况监控

　　与银行往来异常现象包括：

1.借款人在银行的存款有较大幅度下降;

2.在多家银行开户(开户数超过经营需要);

3.对短期贷款依赖较多，要求贷款展期;

4.还款来源没有落实或还款资金主要为非销售回款;

5.贷款超出了借款人的合理支付能力;

6.借款人有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款;

7.借款人在资金回笼，在还款期限未到的情况挪作他用，增加贷款风险。

　　担保管理

　　1.保证人管理;

银行应特别注意保证的有效性，并在保证期内想保证主张权利。对保证人的管理主要包括：

(1)审查保证人的资格;【保证人性质的变化会导致保证资格的丧失;】

(2)分析保证人的保证实力;

(3)了解保证人的保证意愿。

　　2.抵(押)品管理;

检查的`内容主要有：

(1)抵押品价值的变化情况;

(2)抵押品是否被妥善保管;

(3)抵押品有否被变卖出售或部分被变卖出售的行为;

(4)抵押品保险到期后有没有及时续投保险;

(5)抵押品有否被转移至不利于银行监控的地方。

　　3.担保的补充机制;

(1)追加担保品，确保抵押权益;

(2)追加保证人。

　　风险预警

　　1.风险预警程序;

(1)信用信息的收集和传递;

(2)风险分析;

(3)风险处置;【又分为预控性处置和全面性处置】

(4)后评价。

　　2.风险预警方法;

(1)黑色预警法;

【不引进警兆自变量，只考察警素指标的时间序列变化规律，即循环波动特征。】我国农业大体上5 年左右一个周期，工业3 年左右。

(2)蓝色预警法;

指数预警法，及利用警兆指标合成的风险指数进行预警;应用最广的是扩散指数，指数大于0.5 时，表示警兆指标中有超过半数出于上升，风险整体呈上升趋势。统计预警法，是对警兆与警素之间的关系进行相关性分析。

(3)红色预警法;

该方法重视定量分析与定性分析相结合。

　　3.风险预警指标体系;

(1)有关财务状况的预警信号;

(2)有关经营者的信号;

(3)有关经营状况的信号。

　　4.风险预警的处置;

(1)列入重点观察名单;

(2)要求客户限期纠正违约行为;

(3)要求增加担保措施;

(4)暂停发放新贷款或收回已发放的授信额度等。