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邮储银行信贷实习报告

实习2.38W

2015 年 7 月 20 日我有幸来到了 “中国邮政储蓄银行新余市分行” 开始人生的第一次社会实践,短暂的半个月,我感到收获不小,也发 现了差距;同时,也是一个值得纪念的暑假;因为,这不仅是对大学 两年所学知识的检验; 也是对自己是否有适应当前社会竞争发展基本 能力的尝试;进而提高对学习的理解、分析问题、解决问题,不断完 善自己。现将实习情况报告如下: 一、企业的基本情况 中国邮政储蓄银行新余市分行成立于 2015 年 2 月 1 日,并与同 年 7 月 1 日,结束了只存不贷的历史;属于国有制企业;目前,下设 办公室、人力资源部、风险合规部、市场经营部、信贷业务部、财务 会计部和审计部等六部一室;辖管一个县分行和 8 个一类营业网点, 现有员工 170 人,其中:信贷业务部 21 人;主要经营个经储蓄业务、 公司业务、代理业务、信贷业务、中间业务等金融业务; 二、小额信用贷款业务 小额信用贷款业务 由于邮政储蓄银行成立不久,目前,信贷业务主要办理“小额信 用贷款业务” ;即贷款人不需以自己的固定资产作抵押,而是以个人 的营业执照和两个自己寻找的保证人作为个人贷款的抵押; 或是如果 有三家都想贷款的个体商户的话,那么就可以组成一个联保小组,相

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互担保,这样就无需再去找其他保证人。贷款是否可发放以及贷款限 额都需要信贷员根据客户的实际经济状况、经营能力及还款意愿,并 且按照规定流程办理授信调查, 最后由部门主管和上级领导审批是否 通过并根据调查的真实情况来限定贷款额。 三、小额信用贷款业务的特点 小额信用贷款业务的特点 其优点在于不需要抵押质押,放款速度快;并且,这种小额信贷 的性质对于经营相对稳定的工商户用于进货、 资金周转或扩大经营来 说提供了很大的投资帮助;但同时它的弊端也有不少,特别是预期风 险是最难控制的,而且就算贷前调查时,被调查客户的经营情况与净 利润都是优良反映, 但也不可避免许许多多的意外有可能导致贷款者 还贷能力下降甚至丧失。 四、小额信用贷款申请、审核、审批和发放流程 小额信用贷款申请、审核、审批和发放流程 和发放

1、小额信用贷款申请流程:根据当地市场需求和自身业务处理 能力等实际情况,制定业务宣传方案;在宣传过程中大力宣扬“好借 好还,再借不难”、“守信光荣,失信可耻”等信用理念,营造信用 氛围,建造良好的信用环境。 在客户得知此业务并有意向办理的时候,可以通过业务咨询电 话、网站,或者到小额贷款营业、营销机构了解邮政储蓄小额贷款的 各方面规定。当客户进入小额贷款营业机构咨询业务,信贷员给客户 介绍贷款业务,并了解客户的基本情况和贷款需求,判断客户是否满 足贷款的基本条件,对于满足基本条件的客户,应告知客户带上有效 身份证件、营业执照等证件和相关材料,同相关人员一起前来申请贷款。

2、小额信用贷款资格初步审核流程:信贷员收到客户提交的申 请表和相关申请材料后,应对申请人和保证人的主体资格,及申请人 提交资料的完整性与规范性进行审核。 根据获得的信息对客户的信用 状况与偿还能力作出初步的受理意见, 将有关材料提交给小额贷款营 业机构业务主管。业务主管对信贷员提交的,通过资格初审的贷款申 请材料进行复核,复核通过的,由其安排信贷员进行贷款调查。 接到分配的调查任务后,信贷员应分析客户受理信息登记表、贷 款申请表、个人信用报告等资料,了解客户的行业特点、经营状况以 及主要经营风险, 事先准备好调查的提纲, 以及需要核实的关键问题。 业务实行现场实地调查制度, 信贷员必须到申请人的家庭和经营场所 进行调查。 调查结束之后,信贷员应根据调查获得的信息,从客户的还款意 愿、贷款用途和还款能力三个方面初步判断客户是否满足贷款的要 求。对于初评结果通过的贷款客户,信贷员应根据实地调查所获取的 各类信息进行整理分析。对于符合条件的客户,管户信贷员应将调查 报告等信息在系统内提交至小额贷款营业机构业务主管。 业务主管复 核确认没有信息错误或遗漏后,即提交一级支行审查岗审查。

3、小额信用贷款资格再次审核流程:小额贷款营业机构小额贷 款业务主管在信贷系统将贷款提交给审查岗审查时, 审查岗对资料的 合规性、真实性和完整性进行审查,并对每笔贷款应通过电话就贷款 申请和调查信息至少与借款人、保证人中的一人进行核实。审查完成后,审查岗须在贷款审查意见表上就贷款申请材料的合规性、真实性 和完整性, 以及电话核实结果, 签署审查意见。 对于符合条件的业务, 即可以提交审批。

4、小额信用贷款发放流程:对经审批同意发放的贷款,信贷员 应及时联系贷款申请人,告知审批结果,请客户携带身份证件,按约 定的时间和地点到我行签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员 在签约前, 应根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写贷款合 同、手工借据。在签署借款及保证合同时,要求经办人员与借款人、 保证人合影,影像以电子文件的形式归入客户档案。借款合同签署以 后,方可进行系统借据生成及贷款发放操作。

整个贷款从申请到发放的流程就是这样了,贷前、贷中我具体的 按步骤描述,不过贷后处理其实是最麻烦的了,而且这个阶段问题也 是最多的但是由于贷后主要任务是逾期催收和检查贷款回收情况, 这 个流程是没有什么特定的步骤,毕竟每个人的情况不同。所以,我就 自己来说说自己对此的认识。首先,贷前的.风险控制就是一个十分头 痛的问题, 如何将风险降到最低成为信贷员在业务办理中所面临的关 键,因此在调查过程中,信贷员就会注意从多方面、多渠道获取客户 的个人信息、经营信息和家庭信息等信息,并通过多方进行相互验证 和交叉检查,并且想尽一切办法通过这些信息清算贷款人的资产、负 债、固定支出和收入等等;判断客户的还款意识是否健康;预测其未 来的经营环境和情况,就算一切都通过上级审批予以放款,信贷员也还是要求客户购买贷款保险, 以防止客户由于意外事故等等不可预知 的情况,而使得还款能力下降甚至丧失出现的逾期,这样保险公司就 可以根据具体情况帮贷款人还清一部分的欠款, 这项政策大大的减低 了放贷风险。

经过半个月的实习,自己的体会真是不少,我总结为四点:

一、学习是个循序渐进的过程。任何企业公司的发展都是从小到 大、 从不熟到熟悉, 这次实习也了解到了以前只存不贷的邮政储蓄如 今发展成即存又贷的邮政储蓄银行,这个演变的过程和我们学习的过 程都是同样的道理,学习没有任何捷径可走,更不能存在侥幸心理; 必须脚踏实地、一步一个脚印的。

二、细节决定成败。整个业务办理的过程中最突出的一个词 就是仔细,所以其中有很多次的审查、审批。银行是一个注重细节 的企业, 所以出现那怕一点小小的错误, 就可能导致整个业务的失败。 小额信贷业务最重要的就是讲究核实证件的有效性和授信调查的准 确性,决不能因为贷款额度小就马虎大意。假如忽视了无数笔小额贷 款,这就将造成一笔无限大的贷款的损失。因此,无论在学习或是生 活中,我们都不能忽视细节的重要性,别让细节毁了自己!

三、理论实际的结合是分析、解决问题的关键。在授信调查的 过程中, 如何运用自己的知识和交谈能力与客户沟通是业务是否成功 的关键。 不可避免的是一些比较保守的客户不愿意透露自己具体的经 济状况, 这时就需要信贷员凭借自己所知道的知识与拥有的能力来分 析、解决问题。如果一个信贷员的知识面不广,对于客户所经营的行业只是一知半解的话,那么就很难判断客户是否拥有贷款的条件。所 以说,了解各方面的知识并且能结合实际操作就显得尤为重要,自己 如何将所学的知识与实际问题相联系将成为以后学习的一个重要项 目,正所谓学以致用。如果无法将学到的知识运用到分析、解决问题 当中,那么问题何以解决?

四、学习永无止荆任何事物的发展都是持续不断的,就像邮 储银行目前虽然只经营小额贷款,但将来必定会出现大额抵押贷款、 委托贷款等等多形式的贷款。 我们的学习更是如此, 有这么一个成语: 学无止尽,但有部分人读完大学就以为不用学习了,其实这是非常错 误的理解。 真正接触社会以后, 自己就会发现自己还是多么的 “无知” , 还有太多太多的东西需要我们去学习,并且我们的学习是无时不刻 的,许许多多不起眼的小事往往暗藏着大道理,这就需要我们细心去 体会和学习,活到老、学到老!

伴随着暑假一天一天过去,我的第一次实习体验也结束了。这次 的实习为我以后的职业定向起到了明示作用, 并让我了解到了进入社 会工作以后将面临的种种问题以及各级之间关系该如何处理。俗话 说,千里之行始于足下,这些最基本的业务往往是不能在书本上彻底 理解的,所以基础的实务尤其显得重要,特别是目前的就业形势下所 反映的高级技工的工作机会要远远大于大学本科生, 就是因为他们的 动手能力要比本科生强。因此,我现在需要学习的东西还有很多,虽 然只有那么短短的半个月,但学到的东西却是一生受用的,为我未来 的“目的地”提供了指路标。