信用社调研报告（通用20篇）

随着个人素质的提升，报告的使用成为日常生活的常态，通常情况下，报告的内容含量大、篇幅较长。那么什么样的报告才是有效的呢？下面是小编收集整理的信用社调研报告，欢迎阅读与收藏。

信用社调研报告 篇1

一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状

1、农村信用社是农村金融的主力军。国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。

二、农村信用合作社小额信贷的风险表现

1、道德风险：

与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高li贷以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。

2、利率因素：

国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。而从实际执行结果看，我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策，都没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。在低利率的情况下，借贷者可能不注重贷款使用的效率，从而导致了高违约。另外，如果利率定得太低，虽对农户有利，却易被非农户或其它部门分割抢占，引发各种腐败现象。这样，真正需要低息扶贫贷款的农户却得不到贷款，而那些富裕农户、工商业者和政府干部反而能得到贷款。他们在获得贷款后往往并不运用于生产经营，按市场利率或灰色市场的高利率转手贷出就能获利。结果造成在低利率政策条件下，社会各阶层都会出来争夺这份资源，往往使贷款难以到达真正的贫困者手中，也使借款者难以产生精心经营的压力和动力。

3、信用评定制度不健全

小额信贷理论认为，农信社贷款对象应是具有一定还款能力和还款愿望的中低收入阶层，我国目前对还款能力和还款愿望的评价是以农户信用等级高低为标准的。因此，农户信用等级评定的.准确度与真实度成为决定还贷率高低的重要环节。而在实际操作中，由于信用档案资料不够准确及时，评级带有盲目性；信用评价受多方干扰与影响，如村干部照顾关系评级，带有明显的偏向性，虚报数据和信用等级；评级缺乏复审，呈单一性。信用等级不准确，贷款额度核定不科学，甚至可能造成不够条件获得贷款的人也借此获得贷款。一些地方政府、村委会在协助农信社工作的过程中，认为信用的评定是一件有责无利的份外之事，还有些地方为了获得“信用村（镇）”的荣誉称号，在信用评定工作中不严格把关，这给小额信贷埋下了极大的风险隐患。

三、农村信用社小额信贷风险防范对策

1、建立和完善小额信贷的激励机制

一是对农户的激励。信用社可根据农户信用等级状况和还款情况，建立动态的数据资料库，对按时还款的农户给予更优惠的服务。二是改变农信社对信贷员的单一激励机制，即由单一的负激励转变为正负激励机制并举。三是对信用社的激励。人民银行对收贷率高的信用社应给予一定的政策倾斜，如在分配制度上给予更大的灵活性，在再贷款的安排上给予更优惠的条件等。

2、确定合理的小额信贷利率

要让参与小额信贷的金融机构赢利，这是这些金融机构愿意扩大并持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村信用社在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。要使参与小额贷款的金融机构赚钱，国际经验证明最关键的因素是利率的高低。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小、成本高的特点，因此较高的存贷差才能弥补操作成本。

3、建立有效的信用等级评价制度

农户个人信用是信用社发放小额信用贷款的依据，是控制信用社贷款风险的基本要求。第一，要进一步完善信用评级指标体系，统一操作规范，提高信用评级的层次和质量，整体推进农村的信用环境建设。第二，要加强与村委的联系，村委会是信用社与农户之间建立信贷关系的桥梁和纽带，当资金紧缺时可以帮助农户和信用社建立信贷联系，为农户和信用社取得“双赢”的效果做出贡献。由于村“两委”比农信社信贷员更了解本村农户人品、经营能力、经济收入状况、信誉状况等等，他们参与信用户评定和授信额度核定，能有效防范不知情放贷风险。同时，由于信用户评定和授信额度由农信社、村“两委”和村民代表等集体核定，并张榜公布，接受村民监督，在操作程序上可以有效地防范信贷过程中的内部道德风险和信息不清。第三，要加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案，逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案实行电子化管理。农户资料要真实、全面、准确地反映农户实际情况。第四，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责。

信用社调研报告 篇2

增资扩股是农村信用社改善资本结构，提高资本充足率和抗金融风险能力的一个重要手段；同时也是今年农村信用社深化体制改革中的一项重点工作。因此，各级银监部门和县联社紧紧把握改革机遇，积极认真贯彻落实全省农村信用社工作会议精神，把增资扩股工作列入今年工作的一项重要任务，使农村信用社通过增资扩股实现资本结构的多元化和资本充足率尽快达到置换中央银行专项票据条件。为了解宿松县农村信用社今年以来的增资扩股情况，我们根据上级的统一部署，组织开展了全辖范围内的增资扩股调研工作，现就调研情况报告如下：

一、全县增资扩股计划完成情况及主要措施

为确保全县资本充足率达到规定要求，宿松县联社根据全县资本充足率状况，年初，推算出股本缺口459万元，并以此作为全县全年增资扩股计划任务，然后结合各基层信用社服务区域内的农户量进行分解落实，其中任务最多的社为孚玉社100万元，最少的社为趾凤社8万元。至今年8月底，全县已完成扩股净增57万元，占计划任务的12.4。在组织实施增资扩股中联社采取以下几项措施：

一是把增资扩股工作列入各社经营责任目标综合考核内容，加大增资扩股的考核力度；

二是要求各基层社在做好组织存款的同时，宣传农村信用社增资扩股政策，动员当地农民个体工商户和企业积极参与入股；

三是要求各信用社认真按照入股社员应享受优惠政策和原则，优先向入股社员提供贷款或贷款利率优惠，以此推动当地老百姓和企业向信用社入股；四是实行职工强制性入股，联社要求各信用社正式职工必须每人入股20xx元，代办员每人500—1000元，社主任3000元，对未达到规定入股要求的职工，联社采取在考核返还工资中直接扣划方法确保职工入股数量的到位。至八月份，全县信用社职工入股股金已达331500元，有19个信用社已基本完成了职工股任务。

二、基层社有关退股和分红、计息前后政策矛盾问题

通过调研，发现全县所有信用社在执行退股、分红和计息过程中与现行的政策存在很大矛盾，基本上延续一九八四年规范农村信用社时所定入股自愿、退股自由政策，而对新的政策，一些信用社均不大了解。如陈汉社历年亏损达100多万元，在少数社员提出退股要求时，未按照现行规定程序和条件直接办理了退股，同时按照原财务管理办法规定计提股息给付了股金利息。该社依据的是原入股时政策规定“退股自由”，因此，必须履行承诺，否则会失信于民，给农村信用社经营和以后的增资扩股造成很大的不利影响，而现行的政策则规定必须满足六个条件才能退股，这样导致了前后政策矛盾，使得农村信用社在对待以前入股的社员要求退股问题，陷入了是执行入股时的政策还是执行现行政策的难题。

三、增资扩股的难点与对策建议

根据调查了解，目前影响农村信用社增资扩股的难点主要表现在以下几个方面：

（一） 大人民群众入股思想意识淡薄，对入股政策不了解或不关心。从调查的情况来看，大多数农民对信用社入股政策和章程不关心，也不了解，认为入股没有多大的意义和作用，入股后参与信用社的经营管理也不够现实，与存款没有区别。即使要求入股，也是抱着一种贷款方便的目的，根本不考虑分红和参与信用社经营管理，因此，广大群众参与信用社入股的积极性不高，缺乏一定的认识。今年自增资扩股以来，基本没有群众自愿上门入股的情况。

（二）农村信用社的经营业绩差，而群众的风险意识增强，导致增资扩股缺乏吸引力。近年来，群众的风险意识随着市场经济的发展而逐渐增强，人们对农村信用社入股也潜意识产生一种防范心理，当前农村信用社经营效益普遍较低，不良资产和亏损包袱较重，难以消化；而且农村信用社性质、地位和实力与国有商业银行相比，竞争处于劣势，认为承担的风险可能性很大，分红得实惠的可能性较小。这些因素导致群众对农村信用社竞争实力和经营的不信任，担心不仅分不了红，反而会亏掉自己的股金，从而增加了增资扩股的难度。

（三）入股社员享受的优惠政策得不到很好落实，权益得不到充分体现。全县所有信用社虽然在形式上成立了“三会”，但在实际中没有发挥应有的职能。同时，群众的文化素质普遍低，对信用社的业务不了解，根本不懂经营管理，社员参与信用社经营管理现实作用并不大。因此，这些年来，信用社基本上没有按照章程规定让入股社员获得参与信用社的经营管理权。其次，由于信用社加强风险管理，进一步提高经营效益，特别是防范信贷风险上和贷款操作更加规范，使一部分入股社员没有如愿享受到“贷款优先、利率优惠”等政策，影响了入股社员的积极性，并在群众中造成了误解，使得群众入股心理不稳定。再次，大多数信用社除规范清理时期分过红，历年来，未曾向入股社员分过一次红，主要原因是信用社经营效益差，有的社历年亏损严重，如陈汉社。这也不同程度降低了群众入股的积极性。

（四）由于过去规范清理股金过程中，存在很多历史遗留问题得不到妥善处理，也影响群众入股的积极性。农村信用社自成立以来，历经了多次改革规范：每次规范均对农民的入股股金进行了清理，但在清理股金中没有彻底解决新股金与老股金之间的问题，一些信用社对股金的管理也极不规范，出现信用社有帐而老百姓无股金证，老百姓有股金证而信用社无帐的现象，在老股金转为新股金过程中，操作不当致使一些信用社存在既给老百姓颁发了新股金证又没有收回老股金证，同一股金新证与新证在社会同时存在。如果将这样的股金证一并认可，会给信用社带来损失，如果不认可，则给信用社增资扩股工作造成很大影响。另外，部分老百姓要求按照原来入股时的政策自由退股，并要求给予股息，信用社也根据财务管理制度规定计提了股息。按照现行的退股和股利政策，必须满足规定的条件，并风险共担，不存在计算股息，如不按原入股时的政策执行，必定在社员中丧失信用，不利于推动增资扩股工作。

（五）农村信用社增资扩股受经济环境和农村老百姓收入的限制。根据调研情况，凡经济环境较好的和农民收入高的乡镇信用社增资扩股工作比较容易一些，相反，经济环境较差，农民收入低的乡镇信用社增资扩股难度很大。如我县山区陈汉信用社，一些农户生活就很困难，要他们入股就更难，因此，基本上没有吸收多少农民入股，而在洲区和城区的信用社，农民的收入相对较高，能够承受入股规定的股金，所以较山区信用社相比，扩股具有一定优势。这种地域差异不同程度地影响了增资扩股的进度。

（六）联社下达增资扩股的任务不科学、不合理影响了基层信用社扩股力度。由于联社在年初下达的增资扩股任务是根据各乡镇农民的数量下达的，没有考虑各信用社的资本率状况和服务区域内农民的收入、经济条件、地区差别；因此，给基层社增资扩股工作心理上的不平衡。一些信用社认为不现实不符合实际的增资扩股任务没法去完成，失去了增资扩股的热情和信心，如陈汉社服务区域内大约有1.7万人口，人均收入是全县最低的，联社分配该社净增资扩股的任务达12万元。显然不符合当地老百姓的承受能力。因此到目前为止，不仅基本没有老百姓入股，反而出现了退股现象。其次，职工入股比例受到限制，由于各社入股工作处于被动状态，一些经营效益好的信用社采取通过职工入股来完成增资扩股任务，但是又受到比例控制。如孚玉社，联社分配净增资扩股任务为100万元，目前完成入股16万元，并且全部为职工股，面临社会入股积极性不高，职工再增加股金受到政策限制。而且该社资本充足率也已经达到规定要求，再吸收新的股金会增加信用社的经营负担。

针对以上增资扩股出现的问题和难点，一些信用社认为应采取的对策主要体现在以下几点：

（一）开展多种形式的宣传，加大宣传力度，使增资扩股工作全面深入百姓家，让广大农民群众真正了解入股的意义和作用。目前，联社和基层社只做到了口头宣传，宣传力度较小，没有统一的行动，宣传方式和形式较为单一，声势很小，使群众对入股的政策缺乏必要的了解，因此，必须以多种方式和形势展开声势较大的宣传活动，促进群众入股意识和提高。

（二）解决好历史遗留问题，让信用社取信于民，切实落实入股社员享受应有的优惠待遇。对原来的股金进行一次重新规范清理，出台解决新政策与老政策相互矛盾的措施，妥善处理同一股金原已发新证，旧证未收回的问题。对原入的股金按老政策完成退股，重新办理自愿入股手续，与新吸收的股金一起执行新的`政策，这样才能取信于民，化解信用社与农民群众之间的矛盾，有利于增资扩股的开展。另外对已成为信用社的入股社员必须落实好应享有的优惠待遇，同时，为避免风险，设立社员诚信方面的入股门槛，使信用社也能选择入股社员。

（三）合理调整增资扩股任务，加大职工入股力度。联社下达增资扩股任务应综合考虑基层信用社的各种情况，如农民的收入和条件、经济环境、信用社本身的资本充足率状况和规模等，这样才能科学地吸收股金，增强信用社增资扩股的信心。由于职工是信用社的直接经营管理者，信用社的经营好坏直接关系到职工利益，因此，加大职工入股的力度，有利于提高职工的工作积极性，增加主人翁责任感，职工也便于对经营管理进行监督。

（四）提高农村信用社的经营效益，侧重增强个体工商户和企业对信用社入投资股的吸引力。当前，广大农民对信用社参股的意识十分淡薄，其入股的出发点也不过是想在信用社获得优先贷款和优惠贷款利率，同时吸收的农民股较散，不便于信用社对股金的管理，而且此类社员参加经营管理的也不现实，因此，农村信用社必须提高效益，侧重增强对个体工商户和企业入股投资的吸引力，这样不仅便于信用社对社员的管理，也便于社员享受参与农村信用社的经营管理权益。只有通过利益驱动，才能提高群众入股的积极性和主动性。

（五）借助行政力量，推动广大群众参与信用社入股。从目前的情况来看，农村信用社单方面进行宣传发动群众入股的效果是不理想的，况且农村信用社成立时也是通过行政手段强制要求广大群众入股的，广大群众也在观望村里的干部对入股的态度和行动，因此，农村信用社的增资扩股离不开行政力量和行政手段。总之，对经济欠发达地区的农村信用社来说，增资扩股工作处于进退两难的局面，只有解决好增资扩股的一系列难题，才能促进信用社的改革发展。

信用社调研报告 篇3

新一代综合业务网络处理系统在全市农村信用社全线开通，为农村信用社向现代金融企业过渡奠定了坚实的基础新一代综合业务网络处理系统在全市农村信用社全线开通，为农村信用社向现代金融企业过渡奠定了坚实的基础。新一代综合业务系统数据大集中模式的成功建立，引导出农村信用社业务经营管理方式的全面转型，建立先进的科技管理机制，确保计算机信息系统安全，已成为新一代综合业务系统正常运行的重要保证。为此，笔者就山区农村信用社实际，谈谈计算机安全管理问题，并提出相应对策。

一、山区信用社计算机安全现状

环境安全。机房基本上都配备了冷暖空调和1211灭火器，并安装了防盗门等，环境安全防范措施基本到位。设备安全。根据实际，各微机网点均配备了U电源，部分电力不足的网点还配备了小型发电机，对机房与营业室采取隔离措施，机房安装防静电地板砖或防静电保护地等，设备安全具备一定的防范能力。媒体安全。实施对纸介质资料视同会计档案保管、软磁盘采用会计专用保险柜保管等防范措施。网络安全。对计算机网络安全，市联社到县联社实行了电信帧中继线路为主干线路、移动帧中继线路为备用线路以及双路由器互为备份的防护措施；县联社到镇乡信用社实行了DDN线路为主干线路、拨号线路为备份线路的防护措施。信息安全。全市农村信用社实行数据大集中处理后，程序的开发、维护，路由的配置和加密措施都由市联社采用统一口径管理，从而将信息安全风险降至最低。计算机病毒。各联社普遍采用正版杀毒软件定期对计算机病毒进行查杀，落实计算机病毒防范措施。

二、山区信用社计算机安全存在的问题

1、通信线路故障频繁，问题较多。

①电信线路老化严重，经常出现数据掉包等不稳定现象，阴雨天气尤为突出。

②电信线路自然灾害频发，人为损害严重。一到雨季，山区特别是高山区山体塌方滑坡严重；全市重点项目公路建设正处于高峰期；农民偷剪电信电缆等，都可能导致线路中断而致使信用社长时间停业。

③电信镇（乡）程控机房机线员人少事多，常年下村维护线路，一旦机房线路、设备出现故障不能得到及时修复，影响信用社网络畅通。

④雷击灾害严重。山区多雷雨，信用社防护难，目前采取的防范措施是：在雷雨天气及时断开通信线路和电源，停业防雷，但有时雷雨突然，防不胜防，网络设备时常被雷击坏。

⑤网点故障及时维护困难。山区信用社偏僻分散、交通不便，科技人员下社处理故障无专用交通车辆，网点故障突发难以及时解决，基层人员很着急，科技人员很无奈。

2、基层员工安全防范意识差。

①密码管理坚持不力，部分柜员对其危害性认识严重不足，防范意识差。其突出表现是：密码设置规律性强，喜用易记的生日、家庭或单位的电话号码作密码。密码使用保密性差，柜员休班图简省，将自己使用的柜员号与密码交由代班柜员使用。长期使用同一密码，不坚持不定期更换。

②授权管理坚持不到位，形同虚设。授权柜员私自将密码告诉操作柜员代为授权，使授权业务失去监督与控制；有的会计柜员单独为自己设置一个授权柜员进行自我授权，人为增大交易风险。

③操作随意，人为增大管理难度。营业期间因事离开操作终端不临时签退，留下不安全隐患；办理业务对交易输入选项不仔细审查，经常发生帐务错乱现象；营业终了柜员不正式日结签退，致使中心无法正常扎帐；日终不按正规操作关机，致使操作系统崩溃；对打印机等电子设备使用不规范、维护不到位，致使设备常出故障。

④部分社有混岗现象。由于山区信用社人员较少，重要业务岗位时常由一人兼任，即所说的“一手清”，内部安全存在极大的隐患。

3、联社计算机业务内控管理十分薄弱。新系统上线前，信用社只有储蓄业务纳入计算机管理，由于业务比较单纯，其计算机业务内控管理主要依靠科技部门履行职责。新系统上线后，信用社全部业务均已纳入计算机管理，仍然依靠科技部门来履行内控管理等职责将十分困难，而相关职能部门总是以计算机业务不熟不由，在内控管理中各自为政、相互推诿，致使基层信用社计算机业务疏于管理。

三、搞好山区信用社计算机安全的对策

1、狠抓科技管理，突出安全防范。科技是第一生产力，为了加强对科技工作的管理和领导，县级联社要从“三个到位”上做文章，首先是领导机制要到位。要把科技管理工作作为“一把手”工程来抓，将科技管理和计算机安全管理工作纳入单位领导责任制和目标管理，自上而下层层签订安全责任书，形成“一把手”亲自抓、分管领导具体抓的工作格局。其次是制度落实要到位。建立健全计算机安全管理的各项规章制度，做到有章可循，业务部门和科技部门要互相配合，自觉监督各项规章制度的落实，为各项业务规范操作、实现“零差错”提供制度保障。第三是监督检查要到位。县联社要组建由业务、科技、稽核、保卫等部门组成的计算机安全监督检查小组，定期对计算机安全制度执行情况进行检查，对制度不落实、执行不到位的严肃处理，有效防范计算机安全责任事故和重大案件的发生。

2、加强计算机应用技能培训，重点提高员工安全意识。计算机安全管理必须以人为本，各级联社要积极加强员工计算机安全教育培训，根据不同的侧重点，从培训对象、培训内容、教学方式入手，强化员工安全操作及管理意识。市联社要利用讲座、研讨会等多种形式组织县联社科技人员进行政策和政治理论、科技管理技能、安全防范等方面知识的学习，用科学的理论武装头脑。县联社要针对基层员工日常业务中暴露出的问题，结合市联社有关管理制度及业务操作规范，有的放矢地进行培训，其培训重点应放在：

①容易出错业务交易的办理，新型业务交易的办理，错帐冲正、帐务调整等业务的办理等等，规范员工从业行为，堵塞业务差错漏洞，防范和化解交易风险。

②用因密码管理不当、忽视授权管理、操作随意、混岗现象等引起的经济纠纷和经济案件，通过幻灯片采取图文并茂的方式警示教育基层员工，转变观念，自觉遵守和维护密码管理与授权管理原则，严格按各岗位职责要求办理业务，人员偏少的机构要加强事后监督力度和管理责任，防范和化解金融风险。

③加强电子设备维护技能培训，减少因设备操作不规范、维护不到位引起的设备故障。

④介绍金融行业科技创新新业务，激发员工学习兴趣，拓展金融科技知识，培养金融创新理念。

3、整合资源，防化并举，确保计算机网络运行安全

（1）、防雷保护势在必行。从近几年的网络运行情况来看，雷击灾害在山区信用社尤为突出。雷击一般分为直击雷和感应雷，在放电处直接受到的雷击称为“直击雷”。建筑物的避雷设施就是防止直接雷击。山区信用社陈旧营业用房较多，一般没有安装防雷设施，周围更无安装有防雷设施的高大建筑群作保护，因此补充安装避雷设施很有必要。感应雷：又称间接雷击，雷害侵入的途径有：

①电源馈线侵入

②信息传输通道线侵入

③地电位反击，计算机信息系统设备的雷害一般由感应雷击产生，防止感应雷击的方法通常是安装防雷保安器。根据保护设备的特点和雷电侵入的不同途径，防雷保安器分为两大类：

①通信接口防雷保安器

②电源防雷保安器。信用社可以根据自己的实际情况，选择安装适用于自己的防雷保安器，保障计算机网络的安全。由于基层联社受信息所限，望市联社加强此方面的调研，为基层信用社筛选推荐电源、信号防雷等经验丰富的安装厂商。

（2）、与电信部门友好协作。计算机网络是当今信用社计算机业务得以正常办理的生命线，计算机网络畅通与否，很大程度上依赖于电信部门。联社科技部门要积极主动与电信业务、技术部门搞好协作关系。联社主要负责人要加强领导，经常与电信部门保持业务上的热线联系，快速解决双方工作中存在的疑难问题。市联社也应敦促重庆市电信公司加强对山区电信老化线路的改造工作，确保线路质量稳定、可靠。

4、推行全员科技战略，提高整体科技素质。为了解决科技服务需求日益增强而科技力量相对不足的'矛盾，县联社可在辖内信用社选出一批具备一定的业务及设备故障维护能力、文化程度相对较高的业务骨干作为科技协管员，在辖内合理分配，包片到人，责任明确，以此解决因联社科技人员不足或交通不便造成对基层网点故障维护不及时等矛盾。推出以联社科技专管员为核心、信用社科技协管员为补充的科技工作分级负责管理模式，对联社科技专管员实行内部管理绩效考核制度和科技工作评估制度，对信用社协管员实行奖优罚劣、优胜劣汰的管理机制，培养科技、业务中坚能手，提高全员科技素质。各县联社可以根据自身实际，出台《科技协管员管理办法》。与此同时，市联社要落实专人分别负责基层联社的技术、业务指导，并选择部分基层联社作为重点监测对象，特别是要对边远山区联社进行重点指导和监测，及时解决和反馈应用中出现的新问题和新情况，不断对业务系统进行优化升级。为了搞好科技管理工作，各级联社应解决科技人员工作中必备的联络设备及费用，在交通车辆等方面给予应有的支持与倾斜。

5、明确部门职责，适应计算机业务发展需要。农村信用社实现数据大集中后，县级联社各部门除履行原定职责外，还应补充完善新的管理内容：一是科技部门要加强金融业务科技创新与推广应用，加强员工计算机应用技能培训，推行电子化建设制度化规范化管理，加强办公自动化网络向辖内网点的普及使用与管理，加强网络、设备的管理与维护，保障新系统在辖内网点正常运行，确保计算机信息系统安全，防范计算机病毒侵入。二是财务部门要加强新系统财务核算和管理，即财务、非生息资产、股金及有价单证的管理，按市联社制定的系统业务管理办法和会计核算规范，组织会计核算，加强科技内控管理和制度建设，防范和化解交易风险、支付结算风险等，杜绝财务违规行为和差错事故发生。

三是信贷部门要加强新系统信贷控管工作，即对机构贷款规模和结构、机构和人员贷款权限、贷款客户资格等方面进行严格控制与管理，弱化信贷风险。四是稽核部门要积极参与各项科技管理制度的制定、检查与落实，并能熟练运用新系统业务知识进行稽核检查，进行事前控制，堵塞漏洞，防范、杜绝计算机犯罪。五是保卫部门在计算机运行环境安全、监控手段等硬件设施方面要与科技部门密切配合，保障计算机硬件环境的安全运行，防范和化解运行风险。联社各职能部门各司其职，扬长避短，精诚团结，注重实效。只有这样，联社管理才能真正适应当今计算机业务高速发展的需要，促进信用社各项业务全面大发展。

信用社调研报告 篇4

近年来，党中央、国务院提出全面建设社会主义新农村，体现了党和国家解决“三农”问题的决心和信心。无论是从农业贷款投放规模，还是营业网点的设立，支持“三农”发展的重担责无旁贷的落在了信用社的肩上，农村信用社作为农村金融的主力军，在支持农民、农业和农村经济发展，促进农民增收、建设社会主义新农村和农村社会稳定中发挥着不可替代的作用。但是，由于受诸多因素的影响和制约，信贷支农工作问题比较突出，影响了“三农”问题的解决和全面建设小康社会目标的进程。

一、农村信用社支农工作中存在的主要问题

（一）从社会环境看

1、农业投入不足，难以满足农业持续、稳定发展的需要。

党和国家十分重视农业的发展，拿出了一定数量的资金支持农业，但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对下降趋势，尤其是县乡财力十分困难，对农业的投入不足，更加剧了农业资金缺短的状况。

2、农村信用环境差。

由于宣传不到位，认识上出现偏差，以至有的农民错误地将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。由于农村信用环境差，农户信用意识淡薄，农业科技含量低，农民收入不稳定，支农贷款风险高，信用社存在普遍的“惧贷”、“惜贷”心理，有富余资金不愿投放。由于金融、法律意识差，甚至恶意逃废金融债务，造成信用社的部分贷款被“悬空”，信贷资金的周转速度逐年减慢，交易成本偏高，严重降低了农村信用社信贷资金的使用效益，也制约了农村信用社信贷支农资金的投放力度。赖债现象还在一些农户中存在，这在一定程度上影响了农村信用社信贷支农工作的积极性。

3、农业贷款风险大、利润低。

近年来，我市农村信用社积极贯彻落实国家支农、惠农政策，加大资金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生产、水果鲜储、养殖形成了产业化规模，大大改善了农业结构，增加了农民收入。但农业贷款周期长、抗风险能力弱，以农业经营为主的农民收入微薄，还要支付吃、穿、住、用、行、子女上学、医疗等费用，所剩寥寥无几。如果遇上天灾人祸，无疑又是雪上加霜。

一是信贷需求主体数量大，高度分散，经营规模小；

二是农业生产季节性强、周期长，受自然资源和自然灾害影响大；

三是农村经济相对落后，交通通讯条件差，信息传递不便；

四是农户和农村企业贷款抵押难，担保难，分散风险的机制不健全。

土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保。由于农业保险萎缩，一遇到自然灾害，就有大批农民和农业企业遭受严重损失，无力归还贷款，影响了金融机构开展农业贷款的积极性。受自然因素影响较大，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法；

4、农业贷款受政策性因素多。

目前，农村信用社是地方性金融机构，在一定程度上，农业贷款的发放受到行政干预。比如禽流感、雪灾等，农村信用社在政府部门的督促下，给予了大力支持，禽流感过后，由于政府扶持和信用社的信贷支持，禽业发展迅速恢复，截至XX年末北镇地区的禽类养殖量已达4000万羽，比禽流感前养殖量2500万羽增加了1500万羽，造成蛋鸡产品市场过剩，价格低廉，加之饲料涨价及养殖成本的增加，导致养殖蛋鸡风险加大。

（二）从农村信用社内部看

1、对信贷支农工作认识不足。部分信用社工作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农工作的重要性，认为农业贷款风险大，工作任务重，投入的人力、精力多，效益却没有投向工矿企业来得快，来得明显，对信贷支农工作缺乏热情，信贷支农的主动性不够。

2、信贷支农资金不足。当前，县域金融市场的基本现状是各国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社等机构分争社会资金。除农村信用社外，其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外，农村资金匮乏，单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要。

3、农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要。目前信用社信贷员普遍偏少，据查，一个信用社一般有信贷员2—3名，一个镇有十多个行政村，一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民，加上信贷日常工作，实在忙不过来。同时，为防范风险，信贷员不仅要懂得贷款知识，还要懂一些科学知识，对种殖业、养殖业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等都要了解。这就对信贷员的素质提出了较高的要求。

4、信用社的内控机制制约了信贷支农。贷款作为一种商业行为，它是以安全为起点的，但农业贷款由于其自身的特殊性，存在着自然风险大，比较效益差的特点，而目前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方，这给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想还一定程度存在。

二、解决支农工作问题的有效途径

1、进一步提高对信贷支农工作重要性的认识。农村信用社广大干部职工要进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。

2、改善支农投资环境，解决农民贷款供求问题。

农村信用社要从农民增收、农村稳定大局出发，紧密联系现阶段农村生产力发展水平，健全和完善支农政策措施，千方百计扩大对农业投资力度，把工作重心真正转移到服务“三农”上来。

一是要把信用社牢牢定位于服务农村、立足农业、支持农民，优先保证农户种养及相关的加工、服务业的合理资金需要。并在此基础上，加大对农民消费信贷和农村工商业的扶持力度；

二是完善授权授信制度。依据各地经济状况、信用环境和信用社的管理水平及资金实力，采取有区别的贷款额度调控措施，有针对性的适度提高贷款限额；

三是实行贷款增量考核，将农户贷款增量纳入年度考核指标，对信贷人员实行业绩考核，在合理控制风险的前提下，多放多奖；

四是制定科学的责任追究制度，注意区分违规放款、决策失误、自然灾害和市场变化等不同情况，确定相应的责任标准，充分调动农业贷款投入的积极性。

3、政府对农村信用社支农工作给予大力支持，努力营造良好的信用环境。

农业贷款的管理工作，离不开地方党政的支持。各级政府应加强社会信用体系建设，强化信用的综合治理，切实改善社会信用，共同维护金融债权，提高农民信用意识，同时依法打击恶意逃废债务的行为。加大宣传力度，发挥舆论导向，在全社会范围内大力提倡诚实守信的社会风尚，努力营造良好的信用环境。

4、合理安排信贷资金，突出支持重点。农村信用社资金要取之于农，用之于农。在信贷资金投向上要体现“三优先”：农户贷款优先、社员贷款优先、农业贷款优先。

一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要。

二是要积极引导和支持农民加快产业和产品结构调整，着力支持优化品种，优化品质，优化布局。提高产品质量的加工转化，支持农户多种经营。

三是要结合农业结构调整，择优支持以本地区资源为依托，产品有销路，还款有保障的`，以公司带农户为主要形式的产供销一条龙，贸工农一体化经营，实现龙头带基地，基地联农户的良性循环，推动农业产业化市场化。

5、进一步完善贷款方式，提高为农服务水平。农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化，不断总结小额信用贷款的经验，在加强风险防范的前提下，适当提高信用贷款的额度，对不同的信用等级农户核定不同的信用贷款额度，最高可达10万元，同时要按照灵活、方便、安全的原则，完善农产联保贷款方式，扩大农户联保贷款的范围。在贷款期限上，要合理确定支农贷款使用期限；在经营方式上，由以往的“坐等放贷”转变为“主动营销”；在工作作风上，农村信用社信贷员要发扬“背包银行”精神，坚持走出社门，访农民家，知农民情，助农致富。从根本上扭转农民“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。

6、建立科学的信贷风险防范体系，解决农村信用社支农服务的管理困境。

一是切实强化对支农贷款的管理和监督。首先要健全农户贷款档案，各类管理台账、卡片，要规范统计口径，定期复核台账、卡片内容，确保信贷信息真实全面，并逐步将档案台账实行计算机操作管理，实现客户档案动态管理。

其次是探索实行贷款公示制，将信用社的贷款条件，贷款对象，贷款利率，贷款程序公示于众，以程序的公开保证贷款管理的公正。再就是转变工作作风，要规范信贷人员深入农户调查的次数、比例及内容，加强信贷调查，及时掌握农户真实的基本情况。

三是建立有效风险防范体系。农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式，借鉴先进的信贷风险评级方法，建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系。

四是规范贷款责任认定。责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标，对不良贷款数量、占比等各种情况综合考虑，同时增加对信贷人员的奖励条款，对信贷投放效果好、质量高的信贷人员实行奖励政策，达到既控制违规贷款，最大限度地减少信贷资产风险，又有效地支持“三农”的目的。

7、进一步优化农村信用社的信贷支农环境。

一是针对高投入、高风险特点，建议地方政府牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件。

二是政府要加强对信用社工作的领导和指导，要本着信用社经营自主的原则，减少对信用社不适当的行政干预，加大对信用社依法维护债权工作的支持力度。

三是建立高质量的信用环境，广泛开展创建信用村（镇）活动，通过加强宣传，建立农户信用评级机制等方式，强化农产的信用意识，规范其信用行为，为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境。

信用社调研报告 篇5

近年来，农村信用联社狠抓信贷基础工作，积极推进信用工程建设和贷款上柜台工程，不仅有效解决了农民贷款难问题，提高了信贷资产质量，而且实现了农民增收、信用社增效、社会形象提升的效果。为推动农村信用工程建设，我们深入该联社进行调研，掌握了信用工程建设的思路、做法及进展情况，对信用工程建设中存在的问题及解决对策和措施进行了探讨。

一、农村信用工程建设进展情况

地处苏鲁豫晥四省八县交界处，总面积1702平方公里，辖20个乡镇，502个行政村，1416个自然村，农户27.6万户、农业人口118万，是人口大县、农业大县、产粮大县。该联社目前有信用社32处，外勤人员118名，协储员274名，每名外勤人员包3-5个行政村，协储员包1-2个行政村。

为方便农民贷款，早在该联社就推出了小额信用贷款，农户凭贷款证就可以办理小额信用贷款。但随着农村经济快速发展，农民资金需求的不断增加，原来的小额信用贷款管理办法已不适应农村信贷业务发展的需要，急需探索新的农村信贷管理模式。5月，省联社下发了《山东省农村信用社信用工程评定办法》，该联社以此为契机，首先到全省信用工程建设试点单位临朐县进行学习，先后六次召开党组会、办公会和信用社主任会，解放思想，转变观念，全力推进农村信用工程建设，通过一年多的推广，取得显著成效。截止底，该联社已为全县5.78万农户建立了经济资信档案，为5.48万户信用农户发放了小额信用贷款证;评定信用乡镇3个、信用村120个、信用户3.7万户、个体工商户1.85万户，联保小组1.2万个，贷款授信额度12.87亿元，发放信用贷款11.76亿元。

二、推进信用工程建设的方法措施

(一)明确三个目标，强化四项措施，落实五项制度，扎实有效推进信用工程建设。根据有关规定，该联社制定了农村信用合作联社《信用工程建设考核暂行办法》、《文明信用户(村)评定章程》、《信用工程建设评定流程》、《贷款上柜台操作流程》等办法，明确了任务目标、工作措施和相关要求。

1、明确三个目标。一是明确信用工程建设目标方向，在20xx年6月底之前实现全县信用工程建设无缝隙覆盖。二是明确信用工程建设评定占比目标，规定评定户数要达到所辖户数的15%以上;凡县委、县政府确定的特色农业村评定户数要达到所辖户数的30%以上，新农村建设重点村评定户数要达到所辖户数的50%以上;城区信用社以所服务街道为评定范围，评定户数要达到街面门市户数、居民户数的30%以上。三是明确每个信用社创建或培育1-2个信用村的目标，20xx年6月底之前全县争取创建5个优秀示范信用村。

2、采取四项措施。一是深入宣传发动。先后印制、散发各类宣传材料、宣传单5万余份，张贴公告余张，悬挂宣传横幅30余条;统一制作录音带，利用村广播将信用户的条件、程序向社会公告，做到家喻户晓，人人皆知，贯穿始终。二是规范操作程序。采取以会代训的形式对信贷人员进行培训，制定了操作规程和操作流程图，信贷员人手一册。在评定工作中坚持成熟一户，评定一户，发展一户，避免了一轰而上只追求数量而忽视质量的形式主义。三是作为一把手工程。把信用工程建设列为各信用社一把手工程，与各社主任签订了《信用工程建设责任书》，按月检查、公布进度。对工作不扎实、搞形式主义、应付差使的追究相关人员责任。四是纳入目标考核。把信用工程建设作为月度、季度指令性目标进行考核，凡累计实际评定户数占比连续三次后三名的信用社，给予领导班子诫免。

3、落实五项制度。一是实行定期点评制度。联社按月检查，对发现的问题指导整改，对好的做法进行推广，对信用工程建设情况进行点评，对累计评定进展情况进行排名，有力促进了信用工程建设的顺利进行。二是实行定期排查制度。联社成立专职检查小组，采取突击暗访的方式深入到村调查摸底，核对数据、资料，把评定工作是否扎实、是否有违规违纪贷款、吃拿卡要现象等作为检查重点，对检查发现问题的，按每发现一个问题给予50-100元进行奖励，奖金由被查社承担，起到了较好的监督和促进效果。三是实行集中评定制度。凡已进行评定的村、街面，一律不准发放评定以外的贷款(存单质押、房地产抵押除外)，否则对主持工作的主任、信贷主管、柜台专管员按发放贷款金额的10‰进行罚款，并追究决策人、审贷小组成员的责任。四是实行阳光办贷制度。在全县范围内开展公开办贷、阳光操作、规范服务活动，成立专职领导小组，负责举报查处;制定了举报有奖公示制度，公布了举报电话，全面接受社会监督;全辖信用社都设立了信贷服务大厅，统一形象，实行面对面、零距离与客户交流，提升了信用社形象。五是坚持承诺兑现制度。联社承诺：凡评定的信用户，只要有贷款需求就毫不动摇的给予信贷支持，真正把《贷款证》变为活期存折。

(二)严把三个关口，实行四个公开，努力提高信用工程建设质量

1、严把三个关口。一是严把调查建档关。在评定的过程中，信用等级初评小组严格按照《评定章程》，对辖区内农户逐户建立经济情况档案。二是严把信用等级评定关。评定小组根据调查资料，严格按照标准对参评对象进行

评分，经包片信贷人员实地考察后，根据资信和经济状况确定信用等级。三是严把授信颁证关。评定过程中不搞一哄而上，坚持成熟一个，发展一个，并及时签发《贷款证》。

2、实行四个公开。一是公开贷款对象，凡被评为信用户、持有两证的农户均可以直接到信用社贷款专柜办理贷款。二是公开贷款授信额度，对评定的每位信用户的授信金额及时在村中进行张榜公示，接受广大群众的监督。三是公开贷款利率，严格落实信用户贷款利率优惠的政策;四是公开贷款程序。在各村委及营业大厅显著位置，摆放了信贷支农指南牌。

三、成效和启示

信用工程建设是一项复杂而长期的基础工程，推广实施并非一帆风顺，需经历一个从思想认识转变到积极参与的过程。但只要坚持标准，成熟一个发展一个，成熟一批发展一批，不搞一刀切，不刮一阵风，扎实稳妥，科学推进，就一定能够收到实效。

(一)切实解决了农民贷款难的问题，促进了城乡经济发展。通过信用工程评定，客户拿贷款证到信用社随时拿到所需资金，消除了怕贷不到款的心理，同时消除了信贷人员惧贷、惜贷的心理，有效解决了农民贷款难和信用社难贷款的局面。

(二)密切了信用社与广大客户和当地党政部门的鱼水关系。信用评定不但给农民、个体工商户提供经营资金，而且送科技、送信息，架起了信用社与客户的连心桥，社群关系日益融洽。各级党委、政府也看到了信用工程建设的开展为促进当地经济繁荣和县域经济发展所作出的积极贡献，使农村信用社赢得了支持，赢得了地位。

(三)切实防范和规避了信贷风险。整个信用评定过程公开透明，信用贷款全部实行三证一章柜台办理，面对面服务，资金转帐，有效杜绝了各种违规贷款、人情贷款及以贷谋私等不良行为，防范了信贷风险。

(四)增强了农民诚信意识，改善了金融生态环境。信用评定使受信农户的信用观念发生根本变化，诚信意识和主动还款意识明显增强，贷款逾期率明显下降，减轻了信贷工作强度，提高了工作效率。

(五)促进了信用社自身发展，巩固了农村金融主力军地位。

1、贷款收益水平提高带动盈利能力提升。一是信用贷款利息收入占比随着信用贷款占比的增加明显增加;二是信用贷款利息收入对经营利润的贡献能力显著增强;三是信用贷款收息率明显提高。

2、存贷款业务呈现快速发展趋势。截至底，该联社各项存款余额达25.25亿元，较年初净增4.51亿元，增幅达21.77%，各项存款占全县银行业总量的40%，较年初增加3个百分点;各项贷款余额19.56亿元，较年初净增3.25亿元;贷款余额占全县市场份额的45%，较年初增长5个百分点。

四、问题与建议

(一)信用工程建设中存在的问题与不足

1、组织宣传方面：一是政府重视不够，参与主体单一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部门缺乏全局观念和积极性、主动性，有些地方政府尽管也在参与但实质性措施不多，或只关注放款而不重视评级授信质量;二是宣传不够，没能使评定工作深入到村户，做到家喻户晓;三是协调不够。由于政府部门重视不够，村委班子成员长期在外务工，加之信用社信贷人员较少而服务范围较广，难以详细了解每户的真实情况，影响了信用工程建设的整体推进。

2、具体实施方面：一是进展不平衡。止底，该县信用评定平均占比达到所辖户数的20.5%，有21个信用社达到了评定占比15%的目标，有6个信用社评定占比不足10%，差距较大;二是操作不规范。有的没严格按照操作程序办理，评定标准不严格，随意性大，合同文本、借据不统一;三是没有兑现承诺。个别信用社重视评定数量而忽视贷款发放，致使评定的信用户贷不到贷款或贷款不及时;四是信息动态管理不到位。由于农村面广户多，信用社外勤人员严重缺乏，导致对已评定信用户资料不能及时录入微机，影响了贷户直接到柜台办理贷款，或造成信用评级不细致、不真实。

3、社会环境方面：一是征信建设指导管理不到位。相关部门对征信建设缺乏管理，深入指导、现场指导少。二是公众诚信意识薄弱。部分客户诚信意识差，还贷意识差，导致信贷资金到期无法按期收回，影响了信用社信贷投放的积极性。三是对失信行为惩诫普遍缺乏硬约束。尽管一些地区，在人民银行和监管机构的领导下，建立了对失信客户的联合制裁制度，但由于多方面的原因，难以真正执行。

(二)深入开展信用工程建设的几点建议

1、加强组织协调，调动各方力量，全方位推进信用工程建设。首先，党政部门要切实高度重视，成为信用工程建设的主导者，制定具体措施，将此项工作列入政府年度考核内容和重要议事日程，加大对创建活动的支持力度;其次，各有关部门要加强协调配合，建立信用工程建设的长效机制。人民银行和银行业监管机构应成为信用工程建设的促进者，引导、规范银行、企业、个人的信用行为。农村信用社要定期与党政部门积极交流，加强与乡村负责人的`协调互动，多沟通、多交流、多探讨，增进其与信用社的感情，共建农村支农惠农的良好环境;第三，要加大宣传引导，明确舆论导向。要讲明为什么要搞信用评定，怎么搞信用评定，如何授信，在全社会树立诚信意识。

2、规范评审行为，建立责任机制，确保信用工程建设质量。首先，拓宽征信渠道，广泛收集客户信息。企业管理机构、工商、税务、技术监督等部门，都应该随时向征信部门提供最真实、最全面的企业或个人信息;其次，规范评审行为，严格操作规范。农信社要严格按照信用工程建设、评定要求，认真开展评定工作，注重在评定小组人选的确定、评级的准确性和信用级别公示等环节上做扎实细致的工作。制定定性和定量相结合的资信评价体系，防止评级中的盲目性和随意性，既要注重发挥基层组织的作用，调动积极性，又要始终坚持农信社的经营自主权，掌握主动性，避免可能存在的行政干预;第三，强化激励措施，增强发展活力，促进信用工程持续开展。要加强信贷人员管理和考核，实施必要激励政策，调动信贷人员工作积极性，对因不按标准和程序对农户评级授信的员工，要落实责任追究。要加强对农户经济状况的动态掌握，做到跟踪检查与年检相结合，贷后检查与走访调查相结合，及时了解农户经济条件、还贷能力的变化，及时调整信用评定等级及相应贷款限额。对信用乡镇、村的年检验收，必须坚持标准，不符合条件要坚决取消。

3、加强管理指导，严惩失信行为。首先，征信管理部门要加强对信用工程建设的管理和指导，让农信社、农户、企业全面了解征信建设的标准、方法、步骤，促进其自觉做征信建设的实施者。其次，加大对失信行为惩处力度。党政部门应完善信用立法，加强法制建设;地方政府应废除地方保护，对失信行为严格依法制裁;银行部门要加大合作，落实联合制裁措施;人民银行和银行监管机构应及时向银行业金融机构和全社会进行信用风险信息提示和披露，使失信者无处生存;执法部门要严格积极地运用法律武器，严惩失信行为，努力营造诚信守法的外部信用环境。

信用社调研报告 篇6

农村信用社推进以县级联社为统一法人的经营管理体制，成为全社会普遍关注和讨论的焦点问题。当今，农村信用社改革不论是推行股份商业化经营体制，或是推行了以县联社为一级法人的经营体制，信贷管理依然是农村信用社经营管理工作的重中之重。如何加强信贷管理，提高信贷资金的周转速度、使用质量和使用效率，最大限度降低信贷资产的风险度。为此，本文拟就农村信用社信贷管理运行的现状、问题、成因分析与解决对策，略作探讨。

（一）目前农村信用社信贷管理运行的现状

1、信贷管理运行体制。目前农村信用社在信贷管理运行推行的是集体管理决策、分级授信授权体制，从省级联社到基层信用社都相应成立了信贷管理审查（咨询）、审批委员会（信用社设立审贷小组），各委员会下面还专业设置有信贷管理和风险管理部门，并辅助监事会的监督和理事长的否决作用。从程式上看，信用社为贷前调查岗，县联社信贷管理与风险管理部门为贷中审查、评估岗，委员会（包括省、市两级咨询委员会）则为贷款的最终审批岗。这种采取民主化集约管理、程式化审查审批的模式，对于超过授信授权的贷款的确取到了规避信贷风险、防止“一长独大”、控制操作风险的效用。

2、信贷管理运行规则。农村信用社一直推行的是“自主经营，自我约束，自我发展，自负盈亏”的经营原则，是靠资金组织——资金运用——资金管理——资金利润的经营规则来生存和发展。准确的说，负债经营决定信贷资产扩张的规模和扩张的数量，资金运用决定信贷资产的周转速度和周转质量，信贷管理决定信贷资金的安全和质量，资金利润则是信贷管理运行的唯一目的——效益性和赢利性。明显可以看出，农村信用社信贷管理在整个信贷资金管理运行中起着举足轻重的作用，管理好了信用社信贷资金，也就管好了一盘棋和走活了一盘棋。

3、信贷管理评级授信流程。信用社对借款人发放贷款，首先得予以评级，其次再给授信，并套用“信息采集→信用等级测算与认定→授信额度测算与认定”设定的格式，这是对原来只凭一份申请书、一页调查表、一张借据合同就决定贷款的是否发放，无疑是很大的进步。因为评级坚持了客观、公正的原则，是用定量分析和定性分析来综合评价客户的信用等级的。而授信则是以评级为依据和基础，来确定借款人在某一期限内申请贷款、信用卡透支等用信的最高额度。信用社对借款人评级授信实行动态管理，适时调整借款人的信用等级和授信额度。

4、信贷管理运行的责任追究制。信贷管理责任追究制，主要体现在三个方面：一是对责任人的责任追究。这种责任主要是对贷前调查岗不尽职调查的第一责任人进行追责；二是对审查失职的责任追究。这种责任主要是对联社信贷管理和风险管理部门人员的追责；三是对集体决策失误的责任追究。这种责任主要是对审贷委员会成员及联社理事长的追责。从追责的程度上看，有“五三二开”的作法，也有“七二一开”的做法，即调查机关负责50%或70%的责任，审查机关负责30%或20%责任，审批机关负责20%或10%的责任。全方位、多层次、立体型的推行责任追究，既体现了风险同控、责任共担的原则，也强化了农村信用社信贷的运行管理。

（二）农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析

有了上述相对较好的信贷管理与运行现状，按理说农村信用社在信贷领域就不应该存在大的问题，但事实上即或是规章制度再健全、操作流程再规范、体制运行再合理、处罚机制再有力，也不可避免地隐埋着以下问题，并不可遏制地一而再、再而三地发生着。其具体表现在于：

1、垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。主要表现在三点：一没偿还债务信心；二没偿还债务承受能力；三也失去了信用。从而造成信用社的信贷资产质量日趋恶化，看活却不活，看似正常却不正常。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已达到了二千多万元，形成了重大风险。

2、冒名、借名贷款触目惊心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理经营，一些别有用心的借款人钻信用社信贷管理的漏洞和政策的空子，利用假身份证、假户口簿冒名贷款；另一方面，就是少数信用社的信贷员人为为借款人造假冒名、借名贷款，从中谋取个人私利和好处。这两方面的贷款不仅过去有，现在也依然存在着，且潜藏有很大的案件隐患。如近期某市银监部门针对农村信用社正开展有声势、大规模的假、冒名贷款专项治理活动，就可见其存在的严峻性和严重性。除此，更有甚者采取吸收存款、发放贷款不入账的办法，违规经营，非法某利，无论内在的还是外在的都给信用社经营带来了巨大破坏性和生存危机。

3、化整为零贷款难以遏制。这类情况在各地农村信用社均普遍存在着，也是诱发案件高发的原因之一。其具体表现就是一些信贷员或某些审贷机关，为了掩盖超权贷款行为，把超过授权的大额贷款通过多笔多头、化整拆散的形式发放出去，有意违反信贷管理的约束。比如某县基层信用社主任利用只有一万元的贷款权利，短时期内就给某客户发放了三百多毛笔达三百多万元的违章贷款，并造成重大损失（已立案查处，当事人被判刑）。再如某联社信贷部门在授权范围内发放化整为零的贷款也屡见不鲜，且大多行为是出于关系与自身利益因素而为，上行下效，导致了信贷管理的混乱和不少案件的诱发。

4、行政干预贷款难收回。农村信用社生在农村、长在农村，作为一级地方金融服务机构，很大的程度上都无法回避与行政部门打交道和受其制约。这种特殊的背景也将长期地保存下去，且难以更改。基于此，行政干预农村信用社贷款的行为也就不可避免地存在着，也将会是一个永远解决不了的症结。比如某县在清并农村基金会时，为了缓解兑付存款所带来的压力，以某部门的名义向信用社贷款三百万元，至今除还少数本息外，已结欠本息达五百多万元，成为历史问题。又如某县直管的城市建设投资公司自上世纪九十年代起就向信用社借贷累计达四百多万元，并欠息二百多万元，均形成了严重的不良。另外，行政干预信用社投资城建、企改、工业项目的贷款也不在少数，且有相当一部分已形成了不良，引起了很大的负面反响。

5、贷款运行的不对称。主要表现在：贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，以致贷款时发放了调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；贷款的审批阶段，未严格把关贷款审批条件，贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还；贷款发放阶段，由于监督不力，存在“重放轻收轻管”的现象，贷款发放出去后根本没有按照信贷事后操作规程去执行等等。

6、信贷人员素质的失准。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象；在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大了贷款管理的难度。

（三）对策与建议

1、建立信贷资产运行长效管理和监管机制。

其一，信贷资产运行真正意义上的“零风险”是不存在的，但从管理角度出发，降低最大风险度，是人人都能做到的。因此，管好信贷资产要从源头抓起，坚持“人是第一要素”的信贷管理经营理念，只有管好人才能从根本上管好信贷资产，因为人是物质创造发展的第一生产力，是唯一管好信贷资产基础的基础，是信贷管理实施长效管理的最好保障。其二，从前面的分析我们已经看到，信用社在信贷资产管理上，也重视了管理，操作与审批程序也有效大改进。但最大的的问题是，对放出后的贷款缺乏有效的监督管理。因此，要借信贷上线改革的东风，全面加强信贷风险的监管，经常及时跟踪放出贷款的事后检查，发现风险苗头，立即发出预警信号，抓好风险管理监督防范，努力控制贷款的“不作为”风险。

2、严把“四关”，提高新增贷款的质量。

一是实行四岗制（即调查岗、审查岗、审批岗、检查岗），把好审、贷、查三权分离关。要改粗放经营为集约经营，在操作规程上必须借鉴商业银行的先进经验，结合自身实际，凡新发放的贷款，不论金额大小均不得单人操作。通过审、贷、查环节方能发放，形成相互制约，相互监督的有效机制，违者追究直接责任和领导责任。二是实行贷款权限区别控制，把好贷款风险关。即改变一概以金额大小确定贷款审批权限的做法，而是要根据各信用社信贷营销环境、信贷资产质量、信贷管理水平，以及经营管理能力，区别对待，科学授权授信。三是实行抵押物现场鉴定，把好抵押物足额、变现关。应对贷款抵押物实行县联社鉴定制，其做法是：由县联社成立鉴定小组，负责对贷款的抵押物进行合法性、合规性，及市场实际价值现场鉴定。并根据抵押物所在地理位置、商业价值建筑物构造等不同情况，对抵押值与贷款额之间的比例实行区域差别，做出鉴定意见，确定贷款的最高限额。四是实行法律顾问制，把好贷款手续合法关。应在县联社一级设置专门的`法律咨询机构，配备既懂法律，又懂金融业务的骨干为法律顾问。并行文明确：县联社大额贷款必须经过法律顾问签署意见，方能研究决定是否发放贷款。

3、改进信贷管理方法，建立和完善信贷管理体制。

一是按照“预防为主”的思想，构筑信贷风险防范多道“防火墙”。要建立全员参与，全体相关人员监督的内控机制，使信贷业务的上下部门或上下岗位的接口得到有效控制，确认并掌握业务部门或流程中的风险控制点，建立风险预警机制，以便能够迅速进行风险的识别、衡量、防范、处置。二是实行信息化管理，建立完整、真实、灵敏的信息数据与统计分析系统，提高信贷决策的科学性。在受理每笔贷款前，先在人民银行个人征信系统或本行业联网的计算机中进行查询，防止多头贷款和垒大户贷款，对有不良贷款记录的实行信贷制裁。三是建立纠正和预防、控制程序，确保信贷管理的持续改进。建立内部质量保证体系和经常性的稽核审查制度，采取具体的纠正、预防措施，以不断评价、发现、改进信贷流程，推进信贷管理走上良性循环的轨道，显得尤为必要。

4、以人为本，加强对信贷人员的管理和提高其素质。

一是要合理核定信贷岗位，充实调整信贷人员，使信贷人员数量达到员工总人数的30%。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的群体活力。二是强化员工培训，提高信贷队伍的整体素质。通过建立规范的培训管理程序，保持信贷人员教育、培训、技能、经验、职务锻炼、知识更新等工作的持续开展。重点对信贷人员进行敬业爱岗教育和责任心的培养，积极培育其市场意识、营销意识、分析问题和解决问题的能力。三是建立贷款责任追究制，切实加大对违规违纪放贷行为的查处力度。继续严格执行贷款发放的终身责任追究制。进一步完善贷款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）内容，并加强经常性的检查。同时，对信用社员工实行考试、考评、考核“三考”制度，定编定岗定责定任务，真正做到能者上、平者让、庸者下、差者退，调动干部职工敬业爱岗争上游、尽职尽责创一流的工作积极性，建立起有效的竞争激励机制。

5、打造诚信政府应从根本上引起高度重视。

金融经济需要社会诚信，只有确立基本诚信原则，才能保证金融环境健康稳定发展。而政府的诚信、公正就是社会诚信的最根本保证。政府诚信可以影响部门诚信，部门诚信可以影响单位诚信，单位诚信可以影响个人诚信，而个人诚信就会形成强大的社会诚信，有了社会诚信作强力的保障，就不愁没有良好金融信用环境。可见，政府作为领导者，就更应以身作则，率先为范，以诚信为本，努力塑造一个言行一致，带头守信的政府。特别是在信贷领域就更不要缺失信用和用权力去干预信用，而影响了自己的威信和形象。

信用社调研报告 篇7

人才是企业的第一资源，人才队伍建设关系到企业的兴衰，尤其是对于政策性强、知识性强、专业性强的金融企业。农村信用社可以走可持续发展的道路，在激烈的金融竞争中立于不败之地。人才队伍建设是前提和保证。因此，农村信用社必须根据自身特点，制定各级人才队伍建设规划。只有提高各级人才的整体素质，才能最大限度地提高农村信用社的整体效率。结合笔者对本单位实际情况的调查，对目前农村信用社的队伍建设提出一点浅见。

一、信用社基本情况

蒙阴县农村信用合作联社甲庄信用社位于蒙阴县最北端，相对偏远，为辖区内9个行政村9000人提供金融服务。截至目前，该机构各项存贷款余额分别达到6027万元和2942万元，营业收入286万元，各项业务稳步发展。

1.人员情况:干部职工11人，平均年龄37岁，大专及以上学历干部职工5人，占职工总数的45%。

2.岗位设置:家庄信用社现设主持主任1人、后台主任1人、主管会计1人、到期票据岗1人、常设票据岗1人、柜面会计2人、审核员1人、出纳1人、现场业务人员2人。由于单位业务比较小，地理位置偏僻，给工作生活带来很多不便，单位人员情况基本不变，人员比较少，基本保持了最原始的业务操作流程。部分员工还兼任两个职位，不仅潜在风险大，而且给业务发展带来不便，对提高工作效率和服务质量形成一定阻力，制约业务发展。

二、存在的问题

(一)、内部管理制度不畅，用人机制不到位。1996年与农业银行脱钩之前，农村信用社历年接收的新员工大部分是内部员工的子女，被替代照顾，文化程度普遍较低。虽然在行业和社会分离后，采取了许多措施加强培训，鼓励员工在业余时间积极参加各种专业技术资格考试和学历教育，近年来从高校引进了20多名大学生，但由于体制原因的影响，仍然不能满足当前的需求，暂时不能改变现状，形成了队伍老化、制度不活跃、竞争软化的落后局面。

(二)、知识结构和年龄结构老化，高素质复合型人才严重短缺。一是缺乏具备一定理论知识、熟悉金融业务的高素质管理人才；二是缺乏精通计算机专业知识、科技应用能力强的技术人才；第三，缺乏精通法律的专业人员；第四，缺乏公关营销能力强的市场开发人才。

三、对策和建议

(1)发现人才是首要问题，是加强人才队伍建设的关键。第一，要善于发现人才。天下有伯乐，再有千里马。千里马总在，伯乐不总在。这说明发现和识别人才的关键是，新时代的各级领导都要甘当伯乐。第二，要有求索爱才之心，善于把握人才的本质特征，从不同类型人才、不同层次、不同要求的特点中把握不同人才的不同特点，避免用同一标准去衡量不同类型的'人才，扬长避短，发挥最大潜能。第三，加强人才的培养和训练。人才不是天生的，知识在于积累，天才来自勤奋，人才在于培养。要为农村信用社有知识、有理想、有道德、事业心强、事业心强的年轻员工创造机会，有意识、有目的地培养他们。第四，要明确就业标准，按需分配。要明确人才队伍建设的内涵，从德、能、勤、绩、廉等方面选拔各级德才兼备的人才，注意平衡德才关系。德无才是庸才，才无德是昏才。如果一个有天赋的人没有奉献和无私奉献，只想享受快感，那么天赋越大，破坏力越强。因此，有必要从制定人才队伍建设规划和标准等方面来避免道德风险，遏制可能出现的道德风险。

信用社调研报告 篇8

当前，国家宏观调控力度不断加大，经济金融形势复杂多变，金融业竞争日益加剧，农村市场多头竞争格局初步形成，给农村信用社带来前所未有的压力。激烈的市场竞争势必需要更加多样化、多层次的金融服务，传统的存贷业务已远远不能满足市场的需要，中间业务已成为金融竞争的新战场。农村信用社如何在新一轮竞争中创新思路加快转型、占有市场一席之地，是当前亟待研究和解决的重大课题。现就农信社如何拓展中间业务谈几点笔者的不成熟认识。

一、农村信用社中间业务发展现状及存在的问题

（一）中间业务处于起步阶段

近几年来，农村信用社逐步将发展中间业务提到重要议程，对发展中间业务不断加大投入，促进中间业务迅速发展。但从中间业务收入和产品层次来看，我们还处在起步阶段，收入比例远远低于国有银行和股份制商业银行。

（二）中间业务存在的不足和困难

1、对中间业务认识不足。从信用社自身来看，农村信用社受传统经营思想的束缚，业务经营基本上局限于“一存一贷”的旧模式，仍然以利息收入为主要收入来源，中间业务在很大程度上，仅当成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目。

2、产品品种单一、创新力度不够。农村信用社的中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅局限在一般的结算和代理业务上，业务范围狭窄、业务量小，只能为客户提供中介性质服务，远不能满足客户需要，与市场的需求量存在较大矛盾。

3、信息网络系统还落后。中间业务发展必须要借助以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化，由于各地发展不平衡、农信社管理体系制约，加上财务资源有限、技术基础薄弱等原因，对科技投入和开发力度不够，虽然建立了电子联行等支付结算系统，但系统覆盖面有限，不能满足全国性结算以及网上支付等市场需要，这在很大程度上遏制了中间业务的进一步发展。

二、大力发展中间业务的.现实意义

（一）中间业务是增强竞争能力，取得竞争优势的重要手段。随着市场竞争的加剧，银行择优客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足需求成为其选择银行的主要标准。

（二）发展中间业务是农村信用社适应经济形势的必然选择。当前，加快转变经济发展方式，积极推进金融创新，着力优化经济结构和提高经济增长质量，推进金融创新和业务转型已成为银行业金融机构的共同战略目标。

（三）中间业务是农村信用社提高赢利水平的主要渠道。中间业务不需占用或少占用资金，主要通过为客户服务获得收入，具有风险小、投资少、收益高的特点，相对于贷款成本要低得多。

信用社调研报告 篇9

20xx年1月15日，根据学校布置的此次调查任务，特对保定市清苑县抄纸屯农村信社电子及信息技术应用方面的情况进行了的调查，具体情况如下：

一、基本情况

随着计算机网络技术的发展，高新信息技术已成为金融业核心竞争的重要因素。目前，农村信用社与商业银行相比，在电子化应用、信息技术应用方面还有一定的差距。由于电子化，尤其是网络化科技建设落后，造成了在竞争中的被动局面，在一定程度上制约了业务的发展。因此，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为农村信用社发展的当务之急。

目前，保定市清苑县抄纸屯农信社已初步建立了配套的综合前置、中间业务平台，并推广了功能完善的综合业务网络系统，充分体现了“面向服务、面向管理、面向经营”的设计理念。现在信用社积极开办各种代理业务、个人理财业务等，为用户提供个性化的、更方便、更快捷的服务，以提高农村信用社的金融服务竞争力。

二、主要问题

截至20xx年末，该社存款达到余额3亿元，20xx年初开始使用“信通卡”转账业务。现在该社存在的主要问题是计算机应用层次偏低，资源未得到充分作用。一方面，农村信用社电子化建设资金投入仍显不足；另一方面，投入的新机型、新设备得不到充分利用，仅仅局限在常规结算、业务数据统计、文档处理等低层次应用上，没有真正把科技工具应用到业务经营中去。农村信用社在几个方面存在着明显不足：一是金融产品研发力量薄弱。无论是研发团队还是技术水平，在借助于电算化建设开发新产品、新业务上远远落后于国有商业银行。如在中间业务的开发上，仅仅限于业务量大、收益低的代收、代付业务，而金融理财、电子银行等综合性、高收益的业务发展缓慢。二是结算渠道不畅，汇划、传递速度慢，差错率高，资金留存率低，在为客房提供服务时有心无力。三是投入不足、不及时，电子化建设进程缓慢。计算机人员配置不合理，员工素质偏低。一是平均学历不高，计算机专业人才较少。二是知识结构不合理，真正技术能力与业务能力两全的人不多。三是人员使用不合理，现有一些具备潜力的计算机技术人才学非所用，没有安排到合适的工作岗位。四是工作能力达不到要求，电子化建设对多数员工来说是一个新领域，涉及范围广，而现有员工对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，技术、知识和思维更新跟不上发展要求。监督制约机制不健全，存在安全隐患：一是稽核监督方面的人力和技术相对滞后，起不到应有的监督作用，迫使科技部门在承担发展、管理、服务工作的同时，还需拿出相当的精力来做好监督检查工作，这既不符合工作流程，也加重了科技部门的工作负担。二是计算机管理制度在工作中难于落实，仍然存在分工不清、责任不明、奖罚不力的情况，特别是个别岗位混乱、制度执行不力等问题。在计算机应用中不能很好地落实分级授权原则，系统管理员、业务主管及操作员的口令或交叉使用，或掌握在记账员一人手中等，存在着较大的操作风险。三是在硬件维护及保养方面存在缺陷，个别计算机操作对设备的维护、保养责任心不强，操作不规范，很多营业网点的设备运行环境很难达到规定标准，计算机使用寿命短、运行故障多。

三、加快农村信用社电子化建设的措施建议

农村信用社要想在未来竞争中争得一席之地，就必须尽快改变目前的分散式单机运行状态，构架网络，普及网络，在电信部门网络线路能够实现联网的网点，都联入中心网络。要借鉴其他商务银行和先进同行的成功经验，统一规划、分步实施、节俭高效、少走弯路，开创具有自己特色的发展之路。

加强制度建设，建立约束机制。随着电子化建设步伐的加快，新的业务处理系统被不断更新和推广应用，认真落实各项管理规章制度，完善内部约束机制，规范各种操作行为，成为网络应用系统安全有效运行的重要保证。一是加强操作员管理，合理配置，明确分工，建立操作员岗位目标责任制。二是要规范内部人员行为。重点突出制度防范和技术防范，严格权限的分配和岗位设置。操作员必须在规定的权限内输业务，用户口令及密码必须专人专用，严禁公开口令及密码。三是提高稽核监督部门的科技水平，加强对计算机管理的审计监督。审计监督应贯穿于计算机操作的`全过程，重点把握系统设计开发、管理工作、物理环境、业务核算、操作运行等方面的审计监督。

调整人才结构，加强人员培训，强化操作技能，提高服务水平。要改变目前农村信用社电子化建设队伍整体水平不高的实际，需要做到以下几点：一是建立激励机制。要将计算机知识考试和操作技能的测评作为日常达标考核的重要内容，并与工作绩效挂钩。二是要有重点、分层次地对员工进行计算机知识和操作技能的培训。通过培训，从中发现和选拔一批年轻有为、较为优秀的员工，充实到不同的业务操作岗位上去，以缓解当前专业计算机人才严惩不足的燃眉之急。三是面向社会，多种渠道吸收一批懂计算机知识的专业人才，充实到急需的业务操作岗位。

以科技创新，促进服务创新。一是要自主开发计算机网络应用程序，开办各种代理业务、自助银行业务、个人理财业务等，为用户提供个性化的、更方便、更快捷的服务，提高农村信用社的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量的纷纭复杂的国务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。该农信社加快了“信通卡”业务的发展创新，丰富了金融产品。 我们相信，随着经济全球化和信息技术与信息产业迅速发展，电子信息技术将成为今后各行业工作交流的热点，现在我县银行系统的电子信息虽然还处在初始阶段，但是已迈出可喜的一步。千家万户联入网络，通过网络既实现信息共享，又实现多种社会功能，形成“网络社会”，这是我们的心愿，也是我们奋斗的目标。希望在各级部门的共同努力下，我县的“电子政务”工程能够尽快健全、完善，快速建立起精干高效的网络化政府。

通过此次对抄纸屯信用社深入的调查，通过这段时间我每天和员工们一起学习、一起讨论、一起处理一些实际问题，我感触很深，有很大的收获。了解了信用社的经营策略，经营思路以及行之有效的经营方法。几年的电大学习给了我丰富的理论知识，虽然与实际应用还有一些差距，但是通过这次调查，我更加深了对企业的了解，对企业的日常工作有了深层次的感性和理性认识，理论知识加深对实际工作的认识，用实践验证所学理论知识的正确性。

信用社调研报告 篇10

农村信用社在清收贷款中，由于离婚率上升，离婚逃债的途径和形式多样化和带有隐蔽性，导致信用社债权无法落实。尽管可以向人民法院提起诉讼，但由于证据不充分和无可执行的财产，严重侵害了信用社的合法权益，也影响了人民法院执行工作的正常开展。

一、离婚逃债的途径形式。

债务人估计信用社今后就债务问题向人民法院起诉时，抢先向法院起诉要求与妻离婚。由法院制作调解离婚的法律文书，使法院在执行债务案时与已发生法律效力的离婚调解书冲突，不便执行。另一方面是夫妻双方因感情不合或其它原因真正离婚，以法院制作的民事判决书。有的直接到民政部门登记离婚。

在信用社清收贷款中，第一种类型较为普通。债务人借离婚逃债主要是在债务承担和财产的分割两个方面做文章。对于债务问题，有四种类型：

①否认有共同债务；

②承认有共同债务，但不注明债务有多少，注明谁经手的债务就由谁偿还或全部由一方偿还；

③讲明债务，并明确哪一年债务哪一笔债务由哪一方偿还（但后来不履行）；

④无财产一方承认债务为个人债务，另一方不知情全额由其偿还。

除第一类债务人已否认有共同债务，信用社没有必要查实外，第二、三、四类已明确离婚后具体债务人，在偿还债务达成的协议。对于财产分割。有四种形式：

①经办债务的一方，将财产的全部或绝大部分转让对方；

②双方将财产全部和部分“退还”给父母，说是父母给的；

③将财产全部和绝大部分划在子女各名下，“抵付子女抚养费”；

④将财产转移他处，无论哪一种形式，均造成债务人没有财产抵债的假象。

二、离婚逃债对信用社债权的影响。

1、严重侵害了债权人的合法权益，当事人借债是夫妻存续期间实施的行为，债务人通过离婚将本属于双方的共同债务转让给一方，这是对信用社合法权益的严重侵害。

2、严重导致信用环境恶化，信用社依法收贷的难度加大。由于离婚率上升，在公众中造成只要两口子离婚就可以逃债。本来有偿还能力的，借离婚逃债。

3、严重捆扰法院的执行活动。债务人离婚是对通过合法程序对财产进行分割的，特别是在法院调解离婚的，法律文书已按双方的协商意见载明，债务由具体经手一方承担，房屋和财产产权是另一方的，法院执行则是对已生效法律文书的否定，显然是矛盾的'

二、处理离婚逃债现象对策。

1、信用社在发生贷款时，无论金额大小、信用贷款还是抵押贷款，必须经过双方夫妻到场，双方签字和指印，特别是抵押贷款最好到公证处办理具加强制执行的债权文书公证，贷款一旦经出现问题，信用社可直接申请向法院强制执行。因为在婚姻存续期间发生的共同债务，夫妻双方共同签字和指印，以促使信用社在债权形成时就有处分的权利，从而从根本上解诀个人债务。共同债务难以界定的情况，信用社能有效收回贷款。

2、加强法制宣传教育，增强债务人的法制观念，倡导“诚信光荣，赖债可耻”舆论环境，信用社加强对政法部门的联系和沟通，依法打击逃废债务的行为，建立金融安全区。

3、债务人不谈或轻描淡写债务的离婚案件，可向人民法院提供新的证据，建议人民法院持谨慎态度，尽可能向人民群众了解债务人的陈述和经济状况。对查明有债务的，一定要当事人讲清楚姓名、地址及债务的数额，以便客观公平在分割财产和承担债务。

4、对已生效法律离婚文书，发现有逃废债务行为的，只要贷款未超过诉讼时效，信用社可根据《最高人民法院关于审理婚姻法司法解释二》二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。和第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。同时按审判监督程序，建议人民法院院长提交审判委员会讨论，决定对财产部分进行再审。

5、对民政部门办理离婚的，有逃废债务行为的，按照规定，建议人民法院宣布在财产部分分割无效。

信用社调研报告 篇11

人才是企业的第一资源，人才队伍建设事关企业的兴衰，特别是政策性、知识性、专业性比较强的金融企业，显得更加重要。农村信用社能否走可持续发展的道路，在激烈的金融竞争中立于不败之地，人才队伍建设是前提和保证，因此，农村信用社就必须根据自己的特点，制定出适合自身业务发展的各层次的人才队伍建设规划。只有各层次人才队伍的整体素质提高了，农村信用社工作的整体效率才能最大地提高。结合笔者对该单位实际情况进行调研，由此而引发了对目前农村信用社队伍建设的一份浅见。

一、信用社基本情况

蒙阴县农村信用合作联社贾庄信用社位于蒙阴县最北端，比较偏远，为辖内九个行政村0.9万人提供金融服务。截至目前，该社各项存款余额达到6027万元，贷款余额达到2942万元，实现营业收入286万元，各项业务稳步发展。

1、人员情况：该社现有干部职工11人，平均年龄在37岁，具有大专以上学历的干部职工5人，占员工总数的45%。

2、岗位设置：贾庄信用社现在设置主持工作主任一名，内勤主任一名，主管会计一名，借据岗兼立据岗一人，柜组会计2人，复核员一人，出纳员一人，外勤业务人员2人。由于单位业务相对较少，地理位置偏远，给工作和生活带来很多不便，所以单位人员情况基本保持不变，人员相对较少，基本保持最原始的`业务操作流程，有的员工还身兼两职，除存在较大风险隐患外，给业务发展也带来不便，对提高工作效率和服务质量形成了一定的阻力，制约了业务的发展。

二、存在的问题

（一）、内部管理体制不顺，用人机制不活。1996年与农业银行脱钩前，农村信用社历年接收的新员工大多数是顶替、照顾的内部职工子女，文化水平普遍偏低。行社脱钩后，尽管采取了很多措施，加大培训力度，鼓励员工利用业余时间积极参加各种专业技术资格考试和学历教育，再加上近几年来，从大中院校引进了二十几名大学生，但是由于受体制原因的影响，仍然满足不了现在的需求，一时还不能改变现在的状况，形成了队伍老化、制度不活、竞争软化的落后局面。

（二）、知识结构和年龄结构老化，高素质复合性人才严重匮乏。

一是缺乏既具有一定理论知识，又熟悉金融业务的高素质经营管理人才；

二是缺乏精通计算机专业知识，科技应用能力强的技术人才；

三是缺乏精通法律的专业人才；

四是缺乏公关能力和市场营销能力强的市场开发人才。

三、对策及建议

（一）、发现人才，是加强人才队伍建设的首要问题，是人才队伍建设的关键所在。

一是要善于发现人才，世上有伯乐，然后才有千里马，千里马常有而伯乐确不常在。这说明发现和识别人才关键是各级领导要甘当新时代的伯乐。

二是要有求才爱才之心，善于把握人才的本质特征，要从不同类型人才、不同层次和不同要求的特点出发，把握不同人才不同特征，避免用同一个标准来衡量不同类型的人才，要用其所长避其所短，发挥人才的最大潜能。

三是加大人才培养和煅炼力度，人才不是与生俱来的，知识在于积累，天才来自勤奋，人才在于培养，要为农村信用社有知识、有理想、有道德、事业心强，爱岗敬业的年青员工创造多岗位煅炼的机会，要有意识、有目的地对他们进行培养。

四是要明确用人标准，做到按需配置。要明确人才队伍建设的内涵，要从德、能、勤、绩、廉等方面选择各层次所需的德才兼备的人才，要注意平衡德与才的关系，有德无才是庸才，有才无德是坏才，如果一个有才能的人，没有甘于奉献、大公无私的敬业精神，一心只想贪图享乐的话，那么，才能越大破坏力越强。因此，要从规避道德风险入手，从制定人才队伍建设规划和标准方面扼制可能出现的道德风险。

（二）、提高一线窗口人员操作水平。营业人员服务质量的优劣，操作水平的高低将会直接影响信用社在社会公众中的信誉和形象，现阶段农村信用社人员紧缺的一个主要原因就是一线缺少各类熟练操作业务的营业人员，因此，农村信用社建设一支业务操作水平精湛的一线操作人才队伍尤其重要更是农村信用社提升综合竞争能力的根基。

一是要加强业务岗位人才队伍的岗位轮换，把一线人员培养成一专多能的业务能手，逐步实行按职务、职称、岗位取酬的激励机制，能者多劳多得，劣者少劳少得，视员工的能力可以低职高聘，也可以高职低聘，这样既有利于人才在本地区间的合理流动，也有利于促进人员分流，优化全系统员工队伍。

二是加强培训，加快一线人才队伍新业务、新知识的更新速度。要改变农信社管理人员知识结构的落后面貌，短期内单靠外部高等院校输送人才是远远不够的，因此，还必须坚持抓好后续教育，积极创造“学习型”人才培养机制。为先天文化知识水平不足业绩优秀的员工加油充电，提高文化知识，业务理论水平，适应信用社改革与发展的需要。可以从现有用工中通过考试的方式，选拔一批优秀人才输送到专业院校脱产学习，通过单位、个人双方负担教育投入的办法，毕业后给与相应的待遇。从而实现结构调整与现有人员盘活的双重战略。

三是实行岗位等级管理，严格员工绩效考核。建立激励和教育机制，正确引导员工自觉加强业务知识、业务技能的学习和提高。实行调整与发掘现有人力资源潜能双重战略一是要推行全员聘用制，把职务和职称评聘全面纳入结构比例控制，真正引入竞争机制，全方位推进优化组合。根据公平、公开、公正的原则，各用人单位和应聘人员实行双向选择，不分地域，竞争上岗，按劳分配，多劳多得，以绩取酬。

信用社调研报告 篇12

为促进“信通卡”相关业务制度的有效落实，及时发现和纠正“信通卡”操作管理过程中存在的问题和漏洞，摸清用卡情况，健全卡业务管理制度，有效防范操作风险，确保卡业务安全、高效运行，市办事处于3月26日开始对全市农村信用社“信通卡”业务的开展情况进行了专项检查。现将检查发现的具体情况及存在的主要问题通报如下：

一、“涉农资金一卡通”等批量代发业务情况

(一)个别联社至今仍没有与当地财政局签订代理协议书，所有“涉农资金一卡通”资金的发放由辖内各信用社与各乡镇财政所签委托代理协议，资金直接下拨到各信用社代发。

(二)在发放“涉农资金一卡通”时，发现部分联社均未按要求从综合业务系统中打印委托代理关系申请书(以空白纸打印代替)，未填写信通卡集体开卡申请书。

(三)各联社涉农资金批量发放后仍有部分营业网点身份证联网核查工作没有完成，如阳原联社东井集信用社所发放的“一卡通”卡片客户已使用，但开卡需要进行的身份证联网核查工作一直没有进行。

(四)个别联社所发放的部分涉农资金明细表没有加盖委托单位公章，没有双方确认签字。发放“涉农资金一卡通”时所有资料没有按顺序装订存档，各联社的大部分营业网点的身份证复印件及联网核查结果未专夹保管，仍存放于库房中。

二、信通卡领用、保管、收回、销毁等情况

(一)检查组抽查的各联社的营业网点对卡片的使用、保管都很规范，但各网点对作废的信通卡管理的情况都比较混乱。如作废卡领入时和作废时均没有出(入)库记录，上交联社营业部作废卡时，作废卡登记表上没有相关人员的签字;

(二)个别联社信通卡作废后未及时在综合业务系统中注销作废，导致在检查中存在辖区内上缴待销毁的信通卡作废卡未见实物，帐实不符问题;

(三)作废卡上缴程序不够规范，个别联社作废卡已上交办事处财务科，但未见到办事处财务人员签章的作废卡登记表和作废卡上交登记簿以及其能说明情况的资料;

(四)个别联社由于在操作综合业务时对操作理解有误，出现作废重复现象，致使作废卡余额多，造成帐实不符;

三、信通卡有关的登记簿建立和登记情况

(一)各联社营业网点登记簿建立不够齐全。所查网点作废卡登记表建立比较齐全，其余需手工建立的`登记簿大部分未建立。如：个别联社作废卡登记表上接收人网签字、签章不全;个别联社银行卡跨行交易差错，但没有登记银行卡跨行交易差错处理(通知)单和银行卡业务客户投诉登记簿。

(二)个别联社作废卡剪角处理时不合规，剪角没有沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪角处理。

(三)各联社营业网点综合业务系统中生成的打印资料均能完整打印，但保管不够规范，有的装订后留档保管，有的联社的营业网点随传票装订。

(四)个别联社银行卡业务风险联系人变更后没有按要求登记《河北省农村信用社银行卡业务风险联系人信息变更审批/备案表》上报备案。

四、客户个人开卡质量情况的检查

(一)经对营业网点的抽查，个别网点存在一人多卡的现象，主要是代发款项种类不同，审核部门把关不严造成的。

(二)个别信用社客户个人开卡申请书个人填写部分填写不全，信用社盖章不全。

(三)个别联社客户申请开卡时，只有客户身份联网核查结果，没有留存客户身份证复印件。

五、相关制度落实及运行情况

(一)个别联社基层网点有关银行卡制度、通知等保管不全，市办下发的四个相关风险提示文件没有转发到基层网点。

(二)通过对各联社营业网点相关人员进行实地询问，发现网点主管对信通卡的基本功能和收费标准掌握比较准，但部分功能不熟悉。

(三)各联社均按照市办要求对“信通卡”业务进行了宣传，各营业网点柜台都有宣传彩页，在醒目的地方张贴了公告和宣传品，但个别联社网点没有摆放农民工银行卡特色服务受理标识，只有自己打印的受理农民工银行卡特色服务窗口。

六、整改建议

为防范风险，规范“信通卡”业务持续稳定健康开展，市办事处要求各联社对检查发现的问题进行全面整改，整改时限定于4月底，具体整改意见如下：

1、各联社已和当地县财政局就涉农资金代发签定了协议，联社有关部门督促信用取消与各级财政所签定的协议，以后发放的资金不再直接下拨到信用社录入，由联社营业部批量划拨用户卡内。

2、发放“涉农资金一卡通”时，需要进行的身份证联网核查工作没有完成的，各联社财务部门要4月底前完成。没有填写信通卡集体开卡申请书的营业网点要及时补录，并将信通卡集体开卡申请书、所有的身份证复印件、身份证联网核查打印结果、综合业务系统中打印的成功清单按顺序装订留档。

3、各联社营业网点个人客户开卡资料填定不全、印章不全的情况要及时补缺，开卡较多的信用社应及时装订专夹保管的资料。对个别手写的开卡申请书要补打，今后禁止有手工书写代替开卡打印内容的现象。

4、对信通卡作废卡应加强管理，各联社对已上交市办事处待销毁的“信通卡”作废卡要及时与办事处财务科沟通，综合业务中必须做作废卡上交处理，做到帐实相符，并补全作废卡登记表。各联社营业网点上交营业部作废卡登记表时，各联社营业部对以后网点上交来的作废卡登记表营业部有关人员应及时签字返回存档。

5、各联社财务科应督促各营业网点建立健全信通卡相关登记簿。

6、各联社相关部门应加强对基层员工的的培训，使信用社员工对信通卡有进一步的认识，掌握最基本的信通卡功能和使用范围，这样才能熟练应对客户咨询，更便于我们以后开展信通卡发放和规范工作。

7、基层网点应进一步加大有关信通卡知识的宣传力度，对印发的宣传彩页要及时发放，联社财务科要督促没有摆放农民工特色服务受理标识牌的网点要尽快摆放。

8、各联社应加强信通卡有关制度的落实，对网点柜员的操作流程做进一步的完善，提高员工对信通卡风险防范的意识。

信用社调研报告 篇13

目前，中国农村信用社正面临着前所未有的挑战，农村金融市场已不再是信用社的避风港。中国农业银行正式回归农村金融市场，各大商业银行纷纷在农村设立分支机构，并有多家国外银行从开始抢占中国农村金融市场。然而多年来形成的经营模式已经很难帮助信用社获得更大的经营利润，农村信用社若想在竞争中立于不败之地，就必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调整到与中间业务并重的发展方向上来。中间业务与传统业务相比，具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等优点。中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等。近二三十年来，银行的中间业务得到了较快的发展，新兴业务层出不穷。如，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、代理融通、代理保险、债务互换、信息咨询等业务。特别是近些年来，银行业为了提高盈利能力，出现了一大批新的金融衍生业务。但是由于信用社大多地处农村，许多类中间业务并不适合农村的实际，所以信用社开办的中间业务种类偏少。与欧美发达国家相比，我国消费者拥有的基本保障明显不足，并且我国保险的普及率还非常低，客户急需的养老保险、健康保险、财产保险等产品所占比重较低，尤其是在农村，保险业务始终没有普及到普通居民当中，这就为信用社在保险领域发展提供了巨大的商机。

一、银行保险的现状

银行保险一般指保险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。由于银保合作可以通过资源共享提高经营效率、实现“双赢”，银行保险在海外得到了迅速发展，以国外银行为例：，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达10％，XX年这一比例将达到15％，500家大银行中接近一半拥有专门从事保险业务的附属机构。

我国保险业保费收入首次突破1万亿元，达到11137.3亿元，同比增长13.8％，其中银行代理保险实现保费收入3038.99亿元，占全国总保费收入的27.29%。对于银行来说，积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，降低银行对利差收入的依赖性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司拥有资源的潜力，实现资源共享；对于保险公司来说，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不仅可以降低保险公司的营销成本，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。

二、农村信用社保险业务发展的现状

在我国的大多数农村信用社，保险业务收入只占各项收入的极小份额，以廊坊市某联社为例，营业收入26265万元，其中中间业务收入351万元、占比1.34%，代理保险业务收入18万元、占比0.07%；营业收入27553万元，其中中间业务收入566万元、占比2.05%，代理保险业务收入95万元、占比0.34%。虽然这个联社的保险业务收入同比增长了427.78%，但是在整个营业收入中占比依然不足1%，处于一个可以忽略的地位。

目前信用社和保险公司的合作还停留在浅层次的协议代理阶段，合作方式主要有两个方面：

（1）信用社代理销售储蓄分红型或投资连结型的保险产品；

（2）保险公司为信用社的信贷业务提供配套保险服务，即提供抵押品保险和借款人的人身意外伤害险等。而且现在信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用的是“多对多”的模式，即每家信用社都与各家保险公司合作。然而从长远来看，这种“多对多”的模式是一种很不稳固的合作模式，因为双方都要为自己的利益考量：从保险公司的角度来看，保险公司不愿意进行长期投入，比如对信用社人员的培训和对信用社代理保险业务进行宣传，因为他们的投入有可能只是为他人做嫁衣裳；从信用社的角度来看，没有必要也不可能对保险公司的企业文化、经营状况、长期战略等进行深入了解，只要比比保险公司开出的条件就行了。这种“多对多”的合作模式很容易诱使保险公司在保险费率及手续费提成上形成恶性竞争，而信用社在不断提高自己的收益和更换保险公司的过程中必然会影响保险公司理赔意愿和服务水平，很容易损害客户的利益，同时也降低了信用社的公信力和一致性，最终形成了信用社保险产品品种单一，各保险公司服务趋同。

三、银行保险的发展方向

根据我国银行已有的经验，银行与保险公司合作目前主要集中在七个方面：

（1）银行代理销售保险产品；

（2）保险公司选择使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系统；

（3）银行担任保险公司的财务顾问，并为其提供资金结算服务；

（4）保险公司为银行信贷产品提供保险服务；

（5）以储蓄型的寿险保单作为银行贷款的有效质押；

（6）保险公司投资银行的金融债权；

（7）银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动。

四、信用社发展保险业务的有利条件

任何一个好的合作模式都必须满足合作各方的利益需求，形成“共赢”，信用社和保险公司的合作就可以形成这样的结果。

首先来看对于信用社的好处：

（1）最直接好处就是提高信用社盈利能力，扩大信用社的客户群。

（2）通过完善客户的保险，加大了信用社客户的抗风险能力，能降低信用社的信贷风险。

（3）信用社通过增加各类中间业务可以逐步建立金融超市，满足客户多样化需求，提高客户的忠诚度。

（4）通过推广中间业务，可以延长信用社的经营链。

（5）信用社通过保险公司的宣传，可以增加信用社的美誉度。

（6）经过保险公司的定向培训，可以提高信用社人员的营销能力和个人素质。

然后来看对于保险公司的好处：信用社作为农村金融市场的主力军，在农民心目中具有很高的公信力，通过信用社这个平台，可以让保险公司直接进入农村新兴市场，不但可以降低宣传费用，而且可以提高农民对保险公司的信任度，完善保险公司的服务种类，增加保险公司的赢利点。

最后来看对于客户的好处：

（1）由于农业及中小企业属于风险大、收益不稳定的行业，增加合理的保险可以大幅度增强客户的抗风险能力。

（2）通过信用社大规模营销客户，可以使客户形成消费集团，可以帮助客户以“批发”的价格支付保费。

（3）由于农村客户对于保险知识了解比较少，信用社的保险人员作为农村的“本土专家”，可以为客户设计有针对性的保险方案、定制真正适和“三农”的保险产品。

五、发展农村信用社保险的几点建议

（一）关于信用社发展保险业务的模式选择

目前，在国际上的银行保险主要有三种模式：一是银行代理模式，即保险公司提供保险产品，由银行提供销售渠道收取手续费；二是银行和保险公司结成战略伙伴关系，即银行与保险公司建立密切的合作关系，签订较为长期的合同，银行在收取手续费之外，还分享保险业务的部分利润；三是银行入股保险公司，通过股权纽带参与保险公司的经营。信用社现在采用的是第一种模式，而发达国家的银行基本上都采用第三种模式。

虽然第三种模式可以使信用社获得最大利益，但是由于我国的市场环境及制度的制约，以及保险公司利润下降、保险密度虚增、保险公司潜在信用危机的存在，信用社在短时期内很难和保险公司实现利益均享、风险共担。所以笔者个人建议信用社和保险公司在共同利益的前提下，可以和保险公司建立长期稳定的战略伙伴关系。

具体地说就是信用社和保险公司实行“一对多、主推一”的模式，即由省联社牵头和多家保险公司签订长期合作合同，每年在某一类具体的保险业务上只重点推荐一家（或两家）保险公司。部分因客观原因不能采用此家保险公司的信用社，在当年最好也只签一家合适的其他保险公司（仅指在某一类的保险业务上，多类保险业务就有可能用多家保险公司）。

这种模式有多方面的优势：

一是作为省级联社和保险公司谈判具有规模优势，足够的业务量可以让保险公司做出最大程度的'让利和支持。

二是省联社拥有人才优势和领导地位，有能力调动足够的资源研究开发适合信用社长远发展的保险种类。

三是可以充分提高保险公司的积极性，加大保险公司的长期投入力度。

四是有利于多家保险公司在同一类保险业务中形成良性竞争。

五是可以吸引保险公司适应信用社的特点增加保险品种，提高保险服务的针对性，加大保险产品的创新力度。

六是信用社可以有效借助保险公司的智库建立自己的开发战略，满足农村客户不同层次的金融保险需求。

（二）建立公开、公平、公正的竞争模式

由于保险业属于开放程度比较高的行业，同业竞争激烈，而信用社因其网点作为稀缺资源在谈判过程中处于强势地位，所以信用社就必须全面考量与客户和保险公司三方面的利益平衡，建立公开、公平、公正的挑选模式，杜绝腐败现象的发生。

笔者个人建议可以采用“公开招标”的方式挑选保险公司，即省联社建立一个招标平台，公开向国内外的保险公司投递标书，利用竞标的方式选择最合适的保险公司；而基层联社也可以建立一个招标平台———即一方面面向有保险需求的客户、一方面面向保险公司，作为桥梁为企业和保险公司提供中介的服务。这样做好处很多，既可以帮助乡镇企业找到费率合理、服务周到的保险公司，也可以为保险公司开拓农村市场提供一个方便的进入渠道。

（三）充分调查客户的需求，开发适合城乡的保险产品

在保险产品的开发上，信用社必须充分调查客户的共性需求和个体差异。信用社应当和保险公司联手，在借鉴国外保险公司和其他银行的经验、充分考虑农村实际的基础上，研究开发出满足城乡需求的产品。

就近期而言，首先可以加强对意外险、信贷险、财产险、工程险、长期寿险等现有保险品种的整合开发，根据城乡的实际情况，进行市场细分，重点开发养老、医疗、护理、教育等集保障、储蓄、投资功能为一体的保险产品和适合中小企业的财产保险；就长远来说，应采用重点产品的动态设计流程，以适应不断变化的消费市场需求。

（四）确定信用社保险的服务方式

（1）信用社和保险公司应采用多种方式加强合作，为客户提供有附加值的服务。

（2）在推广保险业务的过程中，必须要充分考虑农村客户群的理解能力，为他们提供简单易懂、标准化的保险产品，避免保险公司利用文歧义和文陷阱逃避风险。

（3）根据乡镇企业抗风险能力比较弱的现状，信用社应该在财产险业务方面有所突破，多考虑一些适合中小企业的新型意外险，如雇主责任险、运输险、爆炸险……

（4）信用社应加强与保险公司的推广活动，逐步培养客户控制风险的意识和能力，努力把信用社打造成保险专家的形象，提升信用社的公众信任度。

（5）信用社和保险公司必须联手探索城乡客户的新情况、新发展，为客户提供方便、快捷的售前、售中、售后服务，改善服务环境，提高客户的满意度。

（五）打造专家型的保险人员

由于信用社的保险业务人员水平参差不齐，信用社的教育工作就必须注重个人特性和方式方法：一是可以按照“学习有目的、学好有动力、学会有用处、人人都参与”的要求，多层次、大范围的开展保险业务培训和学习。二是通过正向激励积极资助业务人员自我开发，将教育方向与员工自身利益相结合，逐步形成“收入能高能低，人员能进能出”的竞争机制，从根本上调动业务人员的学习积极性。三是努力提高业务人员的学习兴趣，因为“兴趣是最好的老师”，尽量聘请有经验的专家，通过丰富多彩的教育方式让员工渴望学习、渴望工作。四是根据学习对象提高教育的针对性和实效性，强化学习需求调查和学习效果评估，逐步形成自主学习、集中培训、考察交流“三结合”的学习体系，从而成功的将学习成果转化。逐步组建起一支有亲和力的专家型队伍。

对于保险代理人员必须做到认证上岗：一是销售保险产品的人员在上岗前必须参加培训和取得保险代理人资格。二是要对营销人员进行保险知识、营销服务、职业道德等方面的培训，改善传统的工作方式，建立良好的新形象。三是加强信用社和保险公司双方的理解和文化融合，把保险公司的营销理念、管理规程、职业操守传输给信用社的员工，带动柜员和客户经理从只管操作向主动为客户提供服务方向转变，进而从根本上杜绝诱骗、误导行为的发生。

（六）发挥客户经理的积极性，培养复合型的营销人才

就现阶段而言，信用社的主要营销人员还是客户经理，他们直接面对企业和个人客户，是信用社里面最了解客户保险需求的人。但是由于部分客户经理把全部精力放到了信贷工作上，所以他们还不能为自己的目标客户提供全方位的金融服务。而且由于信用社主要面对中小企业和农民，许多客户对于保险的认识还停留在模糊的初级阶段，对于自己的保险需求缺少全面考虑。针对这些实际情况我们可以邀请保险公司对客户经理提供新式培训，利用先进的营销经验增强客户经理的经营能力，教会客户经理从信贷客户中发现商机、帮助客户控制风险，例如客户经理可以从改善客户原有保险方案入手，为信贷客户或存款大户设计保险套餐等，教会客户控制风险……逐步把客户经理培养成会营销、会经营的复合型人才。

目前农村信用社的保险业务还处于开发初期，作为现阶段的主要任务还是如何发展客户、培养客户控制风险的意识和能力，逐步培养农村的保险业务市场。我相信在众多同仁的不懈努力之下，不久的未来我们信用社一定能在农村建立起一个保险业务服务网络，为“三农”的发展撑起一柄保险之伞。

信用社调研报告 篇14

为促进“信通卡”相关业务制度的有效落实，及时发现和纠正“信通卡”操作管理过程中存在的问题和漏洞，摸清用卡情况，健全卡业务管理制度，有效防范操作风险，确保卡业务安全、高效运行，市办事处于3月26日开始对全市农村信用社“信通卡”业务的开展情况进行了专项检查。现将检查发现的具体情况及存在的主要问题通报如下：

一、“涉农资金一卡通”等批量代发业务情况

(一)个别联社至今仍没有与当地财政局签订代理协议书，所有“涉农资金一卡通”资金的发放由辖内各信用社与各乡镇财政所签委托代理协议，资金直接下拨到各信用社代发。

(二)在发放“涉农资金一卡通”时，发现部分联社均未按要求从综合业务系统中打印委托代理关系申请书(以空白纸打印代替)，未填写信通卡集体开卡申请书。

(三)各联社涉农资金批量发放后仍有部分营业网点身份证联网核查工作没有完成，如阳原联社东井集信用社所发放的“一卡通”卡片客户已使用，但开卡需要进行的身份证联网核查工作一直没有进行。

(四)个别联社所发放的部分涉农资金明细表没有加盖委托单位公章，没有双方确认签字。发放“涉农资金一卡通”时所有资料没有按顺序装订存档，各联社的大部分营业网点的身份证复印件及联网核查结果未专夹保管，仍存放于库房中。

二、信通卡领用、保管、收回、销毁等情况

(一)检查组抽查的各联社的营业网点对卡片的使用、保管都很规范，但各网点对作废的信通卡管理的情况都比较混乱。如作废卡领入时和作废时均没有出(入)库记录，上交联社营业部作废卡时，作废卡登记表上没有相关人员的签字;

(二)个别联社信通卡作废后未及时在综合业务系统中注销作废，导致在检查中存在辖区内上缴待销毁的信通卡作废卡未见实物，帐实不符问题;

(三)作废卡上缴程序不够规范，个别联社作废卡已上交办事处财务科，但未见到办事处财务人员签章的作废卡登记表和作废卡上交登记簿以及其能说明情况的资料;

(四)个别联社由于在操作综合业务时对操作理解有误，出现作废重复现象，致使作废卡余额多，造成帐实不符;

三、信通卡有关的登记簿建立和登记情况

(一)各联社营业网点登记簿建立不够齐全。所查网点作废卡登记表建立比较齐全，其余需手工建立的登记簿大部分未建立。如：个别联社作废卡登记表上接收人网签字、签章不全;个别联社银行卡跨行交易差错，但没有登记银行卡跨行交易差错处理(通知)单和银行卡业务客户投诉登记簿。

(二)个别联社作废卡剪角处理时不合规，剪角没有沿卡片背面左上角磁条下沿且与水平不大于45度角方向进行剪角处理。

(三)各联社营业网点综合业务系统中生成的打印资料均能完整打印，但保管不够规范，有的装订后留档保管，有的联社的营业网点随传票装订。

(四)个别联社银行卡业务风险联系人变更后没有按要求登记《河北省农村信用社银行卡业务风险联系人信息变更审批/备案表》上报备案。

四、客户个人开卡质量情况的检查

(一)经对营业网点的抽查，个别网点存在一人多卡的现象，主要是代发款项种类不同，审核部门把关不严造成的。

(二)个别信用社客户个人开卡申请书个人填写部分填写不全，信用社盖章不全。

(三)个别联社客户申请开卡时，只有客户身份联网核查结果，没有留存客户身份证复印件。

五、相关制度落实及运行情况

(一)个别联社基层网点有关银行卡制度、通知等保管不全，市办下发的四个相关风险提示文件没有转发到基层网点。

(二)通过对各联社营业网点相关人员进行实地询问，发现网点主管对信通卡的基本功能和收费标准掌握比较准，但部分功能不熟悉。

(三)各联社均按照市办要求对“信通卡”业务进行了宣传，各营业网点柜台都有宣传彩页，在醒目的地方张贴了公告和宣传品，但个别联社网点没有摆放农民工银行卡特色服务受理标识，只有自己打印的受理农民工银行卡特色服务窗口。

六、整改建议

为防范风险，规范“信通卡”业务持续稳定健康开展，市办事处要求各联社对检查发现的问题进行全面整改，整改时限定于4月底，具体整改意见如下：

1、各联社已和当地县财政局就涉农资金代发签定了协议，联社有关部门督促信用取消与各级财政所签定的协议，以后发放的资金不再直接下拨到信用社录入，由联社营业部批量划拨用户卡内。

2、发放“涉农资金一卡通”时，需要进行的身份证联网核查工作没有完成的，各联社财务部门要4月底前完成。没有填写信通卡集体开卡申请书的营业网点要及时补录，并将信通卡集体开卡申请书、所有的身份证复印件、身份证联网核查打印结果、综合业务系统中打印的成功清单按顺序装订留档。

3、各联社营业网点个人客户开卡资料填定不全、印章不全的`情况要及时补缺，开卡较多的信用社应及时装订专夹保管的资料。对个别手写的开卡申请书要补打，今后禁止有手工书写代替开卡打印内容的现象。

4、对信通卡作废卡应加强管理，各联社对已上交市办事处待销毁的“信通卡”作废卡要及时与办事处财务科沟通，综合业务中必须做作废卡上交处理，做到帐实相符，并补全作废卡登记表。各联社营业网点上交营业部作废卡登记表时，各联社营业部对以后网点上交来的作废卡登记表营业部有关人员应及时签字返回存档。

5、各联社财务科应督促各营业网点建立健全信通卡相关登记簿。

6、各联社相关部门应加强对基层员工的的培训，使信用社员工对信通卡有进一步的认识，掌握最基本的信通卡功能和使用范围，这样才能熟练应对客户咨询，更便于我们以后开展信通卡发放和规范工作。

7、基层网点应进一步加大有关信通卡知识的宣传力度，对印发的宣传彩页要及时发放，联社财务科要督促没有摆放农民工特色服务受理标识牌的网点要尽快摆放。

8、各联社应加强信通卡有关制度的落实，对网点柜员的操作流程做进一步的完善，提高员工对信通卡风险防范的意识。

信用社调研报告 篇15

随着20xx年雷曼兄弟的倒闭,一系列的破产案件犹如塔米若纸牌一样一一上演,全球性的金融危机也由此愈演愈烈。走在金融危机边缘的信用社，无疑也在这场金融风暴中打了一个寒寒的冷颤。

面对20xx年国家宽松型的货币政策，拉动内需的指导思想，以及推动农村城市化现代化的进程，我们信用社也处在一个金融挑战与机遇并存的时代，如何去抓住机遇迎接挑战成为我们20xx年的当务之急。

新的农村经济形势。

在过去，每逢年末，大量的农民工返乡会带回大量的资金用于存放在信用社或者归还贷款利息。但是在金融危机爆发的20xx年，农民工没有带回象以往年度那样大额的资金，我们的存款也大大缩水，再加之5.12大地震，居民取出资金用于维修房屋等，我们的存款更是雪上加霜。至于贷款利息的清收也如同存款一样遭遇到了金融的寒冬。

面对存贷款利息一降再降，存款减少贷款难收这样尴尬的局面，信用社应该何去何从如何下手呢？

我认为任何危机都有它的突破点，特别是在中国的农村。国家的政府对农村经济的扶持从未停止过。各种补贴更是从未断过,粮食直补,生猪补贴,危房加固等等,这部份钱对一些经济较紧张的农户来说是需马上取出用于适处的;但对于另一些经济较宽裕的农民来说,这是一部份闲散的资金。也许他们会盲目的取出用于存放在其他金融机构或者用于其他不必要的消费，这时我们信用社的工作人员就需以我们的真诚和热情来做好解释工作，让农民将这部份钱以定期或者活期的形式存在信用社，告诉他们在经济不稳定的时期，银行利息虽然低，但是是无风险的报酬；对于一些想留在农村发展畜牧业养殖业以及修建房屋的农民工，我们可以在详细调查过后，确保资金安全的前提下向他们发放小额贷款，综观这一条思路，其实它本身就是“服务三农”的最好实践。

新的农村业务发展。

以往信用社的'业务比较单一，收入来源主要是贷款利息，面对不可抵挡的金融危机以及高速发展的农村，我们必须拓展我们的中间业务，强化我们自身的业务能力。这对于本身基础比较低，业务还不健全的我们来说，这是一个严峻的挑战。

当然有压力才会有动力，随着ｓｃ６０００成功上线，我们可以在当前形式下，大力开展汇兑业务并与保险公司，理财公司，资产管理公司合作，为外出打工的农民工提供保险、理财、汇兑业务，为在农村发展的企业提供资产管理和理财业务。与此同时，我们还可以与农村的中小型企业和一些金融机构合作，开展代收代售代发业务。我们可以为供水供气供电等公司代收居民需缴纳的各种款项，也可以代理各种企业发放工资这样一种业务，还可以代理其他金融机构销售各种收益较稳定风险较低的债券、基金。这样一来，我们即能推动农村经济的发展又能将每年高额的存款利息转嫁出去，还能从中获得中间业务手续费。这样一来我们就充分利用了财务管理学中的财务杠杆经营模式将负债经营作到利益最大化。

新的农村金融机构的竞争。

在很长一段时间，农村一直处在信用社寡头垄断的情况下，再加之农民本身的文化程度不高，我们工作人员又长期处在有利条件下，形成了很多不好作风。比如态度差，工作效率低，服务质量不高，这些都是群众抱怨的现象。如今面对农行，邮政储蓄……这些强有力的竞争对手，我们又该如何在留住原有客户群的基础上，吸引更多的客户呢？

首先，我们还是要从自身做起。提高我们自己的文化修养，以专业从业人员的身份来要求我们自己的一言一行。以耐心包容的态度来接受我们客户的不足，以专业专注的态度来为我们的客户提供帮助，这同样也是在帮助我们自己。

其次，我们还要大力的拓展我们业务。因为业务才是我们发展的硬件，态度再好，没有有效的业务能力，不能为群众提供方便，这也是不能挽留客户的缺陷，也势必在残忍的竞争中淘汰。

最后，我们要搞好市场营销。将我们的优势，我们的新业务，我们“服务三农计划”大力的有效的广泛的推销出去，让客户知道我们的优点，我们的方便之处，我想在这样一种有利的自我营销之下我们信用社的社会影响力会大大增加，新客户会越来越多，老客户会加倍信任我们，随之当然的就是我们竞争力会越来越强，在激烈的金融竞争中立于有利地势。

金融危机是机遇还是挑战关键在于我们自己如何去把握这个度,我想在拥有广泛群众基础,政府大力鼓励的有利条件下,再加之我们自身不断的发展更新,那我们的信合事业定能在金融危机这场大浪淘沙中,崭露头角 。

信用社调研报告 篇16

我市农村信用社改革工作从xx年初起步，至今已经进行了两年半时间。在市委、市政府的直接领导下，市农村信用社改革工作领导小组根据《xx省深化农村信用社改革试点实施方案》的要求，组织了以市为单位的统一法人产权模式改革，并顺利争取到人民银行发行的xx万元专项央行票据。目前，已进入改革和央行票据兑付的关键时期，工作中还存在不少困难和问题。现将有关情况报告如下，恳请市委、市政府予以支持。

一、农村信用社改革所做的主要工作

农村信用社改革是一项涉及面广、政策性强、任务很艰巨的工作，同时改革成功对地方经济和金融的发展又会起到非常重要的推动作用。这次改革是在管理体制、产权模式和组织形式等方面的一次全面改革，主要内容包括三个方面：

一是改革农村信用社的产权制度，明确产权关系，完善法人治理结构，转换经营机制;

二是改革农村信用社的管理体制，将农村信用社的管理交由省级政府负责，明确由银监会依法行使对农村信用社的金融监管职能;

三是消化农村信用社的历史包袱，国家在资金、财税、利率等多方面给予农村信用社政策扶持。我市的改革突出抓了以下几项工作：

(一)清产核资摸清家底。清产核资是保证信用社改革顺利进行的一项基础性工作，就是核实信用社的资产负债状况，充分反映经营状况和存在的问题，为深化改革、强化管理、防范风险明确工作方向和重点。按照省改革试点领导小组下发的实施方案的要求，市农村信用联社聘请xx省审计厅对市联社以xx年12月31日为基准日，进行了全面的清产核资工作，重点是对各项贷款、抵债资产、投资业务、存放及拆放资金、其他资产中的坏账损失和固定资产进行清理，登记造册，并在明确责任的基础上根据现行会计财务制度如实和认定损失。经过审计，核准了资产、负债及所有者权益情况，摸清了家底。

(二)增资扩股壮大实力。改造股权设置、构建新的产权关系，是农村信用社改革的重要目标。xx年，在市委、市政府的高度重视下，增资扩股工作得以在全市铺开，市直大部分部门和各乡镇都投入了大量的精力，给予了大力的支持。当年募集股金xx万元，这一股金余额一直保持到现在。今年六月末，投资股占xx%，企业法人股占xx%。股权结构达到要求。但当时的增资扩股工作，由于仓促上阵、很多细节考虑不周，加上部分地方宣传和思想认识不到位，相当一部分股金存在虚假问题，导致一直到现在，股金合规性问题都是一个比较大的问题。

(三)发行票据按季监测。争取中央银行专项票据的发行，是xx年重点抓的一项工作。通过扎实的工作，我们的发行申请一次性，通过了人总行的审查，也是全省首批获得票据发行的联社。9月1日人行与联社签订发行央行专项票据协议，正式发行xx万元票据，其中置换不良贷款xx万元、历年亏损xx万元。票据发行后，人行按季对信用联社进行现场检查，重点检查增资扩股的真实合规性、财务报表的真实性、处置和清收不良贷款的真实合规性、地方政府承诺扶持政策的落实情况、强化内部管理和完善法人治理结构的实际进展情况等五个方面。每次检查，问题主要集中在股金真实性和置换不良资产方面。针对查出来的问题，人行提出整改建议，市信用联社也想了很多办法认真整改，但有些问题因为诸多原因整改也难有实质性改变。今年6月11日，人行专门对联社进行了一次法人谈话，研究了更为具体的解决办法。但有些问题联社自身实在无法解决，只有向市委、市政府汇报，请求市委、市政府拿出意见予以支持。

(四)建立法人治理框架。建立完善的法人治理结构，是这次农村信用改革的主要目的。中央银行专项票据发行与兑付的最终目的，就是要促进农村信用社建立完善的法人治理结构，也就是国务院提出的花钱买机制原则。市信用联社从去年底着手这块工作，重点是完善三会制度。通过了新的市联社章程，重新组建了理事会、监事会机构，规范了社员代表大会、理事会、监事会议事规则，建立起决策、经营和监督相互制衡的初步机制，并按照自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的四自原则建立健全了以绩效考核和责任追究为主体内容的激励机制和约束机制。同时在信贷管理、财务管理、稽核、安全保卫、劳动用工等方面也建立完善了一批规章制度，促进经营机制的有效转变。应该说，这只是初步建立起了法人治理框架，离真正的高标准的法人治理结构还有差距。

(五)扩张规模改善经营。改革以来，我市农村信用社按照立足xx、面向三农、面向中小企业、面向县域经济的市场定位，迅速扩大经营规模，不断加大贷款投放力度，既支持了xx经济的发展，又有效地改善了自身经营状况。到xx年6月末，全市农村信用社各项贷款余额xx亿元，比年初增加xx亿元，比xx年末增加xx亿元。其中三农贷款余额xx亿元，比年初增加xx亿元，比xx年末增加xx亿元，市信用联社已经成为xx城乡经济发展的坚强后盾和重要支撑。到xx年6月末，全市信用社各项存款余额达xx亿元，比改革前增加xx亿元，增长xx%。与此同时，市信用联社的财务状况也得到显著改善。按照一级法人，统一核算，授权经营，分级考核的原则，实行了联社统一核算的体制，财务状况不断好转，盈利能力逐步增强。xx年末，市信用联社一举摘掉亏损的帽子，盈利xx万元。今年上半年盈利xx万元，比xx年末扭亏增盈xx万元。

二、目前存在的主要问题和面临的形势

目前要考虑的主要问题有两个，一个是如何进一步优化法人治理结构，一个是如何尽全力争取央行专项票据的顺利兑付。对于前一个问题，现在各地都有各地的做法，我们可以借鉴其他地市的经验来做，同时法人治理结构也不是近期能彻底改观的，只能慢慢来。现在最迫切的问题是，要迅速解决几个具体问题，尽快达到央行专项票据兑付的条件。

按照与人行签订的'协议，我市信用联社今年四季度就可以开始申请兑付央行专项票据。兑付央行专项票据硬指标是两个，一是资本充足率要达到x%，二是不良资产比例比xx年末下降x%。两个条件缺一不可。

1、从资本充足率这个指标来看，6月末我市农村信用社资本充足率为xx%，离x%的要求还有xx个百分点的差距。xx年增资扩股时，央行专项票据具体的兑付考核标准还没制定下发，所以我市当初增资扩股是按照达到4%的标准来进行的。但央行专项票据具体的兑付考核标准下发后，其中一项标准对我市很不利，就是要把呆滞贷款的40%直接在资本净额中扣减。我市信用社现有呆滞贷款xx万元，其中的xx%即xx万元扣减后，资本净额变为xx万元，使得资本充足率为xx%。人总行制定的标准是无法改变的，我们唯有想办法增加资本充足率。

解决资本充足率问题的直接途径只有两个，一个是增资扩股，还有一个就是减少扣减因素，也就是想办法减少呆滞贷款数额。从目前的状况看，增资扩股这条路难以行得通，理由有两个，一是从过去增资扩股的实际情况来看，后遗症非常大。xx年搞的相当一部分增资扩股，这两年的时间，不知有多少人要退股。而按照股金管理的规定，个人股必须是三年后还要符合相关条件，才能退股。原来的股金都做了很复杂、艰苦的工作才保留了下来，现在再去增资扩股，不仅不现实，甚至会对信用社的形象和声誉都有不良影响。即便是采取行政手段也难以得到社会的认可和支持。二是省联社的态度也不赞成再来搞一次增资扩股。目前只有走减少呆滞贷款数额这一条路了。这是我们请求市委、市政府支持的一个方面的工作。

现有的呆滞贷款直接清收，实现起来也很困难。xx年6月末，市信用联社呆滞贷款余额xx万元。这块贷款中，金天公司贷款余额xx万元(含贤成集团承债xx万元)、生资公司贷款余额xx万元，两家就占总额的xx%。其他的都属于零星小户，好收的通过这几年的大力清收都已经收了，即便花再大的力气，对提高资本充足率的作用也是微不足道。因此，要想降低呆滞贷款余额以提高资本充足率，必须从金天和生资公司这两家企业想办法。而目前金天公司已向法院提出了破产申请，该债权如何落实，如何变为提高资本充足率的一个因素，是需要研究的问题。生资公司已于xx年4月25日被法院判决偿付市信用联社贷款本金xx万元，至今没有执行到位，也是需要想办法的一个方面。

2、从不良资产占比这个指标来看，总体上我市达标没有问题，但仍然存在一个具体问题，就是置换不良资产处置率不达标。要求是xx%以上，但到xx年6月末，市信用联社的置换不良资产处置率为xx%，尚欠xx%。这方面存在的问题也是两个：

一是置换不良资产的处置涉及的部门多，需协调的工作量大。根据《农村信用社改革试点专项中央银行票据兑付考核操作程序》(银发[xx]247号)规定，信用社对因确实存在困难，无法收回的置换资产，除逐笔说明无法收回的原因外，还要提供九种法律证明文件或其他相关证明文件复印件，而出具这些证明文件的职能部门涉及到乡镇政府、法院、工商、税务、国土、房产、经委等。从市信用联社目前处置进度和质量看，效果不理想。就是已经处置的置换不良贷款，中间有相当一部分手续不合要求，主要也是相关证明材料不合要求。这方面市委、市政府要要求有关部门和乡镇给予支持。

二是大额置换资产处置无能为力。在置换的xx万元的呆帐贷款中，原天纺集团xx元，占比高达xx%，其于xx年实行改制，市信用联社债权已被悬空，出具相关的处置证明材料无法实现。

以上问题能否解决，表面上看只是涉及到xx信用联社能否把xx万元的央行专项票据变为自己的资金。深层次地分析，如果解决不了，我们面临的形势，就不仅仅是一个央行专项票据兑付不了的问题，而是会直接影响到xx信用联社改革的成败，直接关系到联社的生存问题。

首先，改革将可能功亏一篑。自xx年以来，市委、市政府倾注了大量的精力抓信用社改革，市信用联社在人民银行、银监办的大力支持下，改革试点实施进展顺利，并取得了阶段性成果。xx年顺利增资扩股xx万元，不良贷款比改革前下降了xx%;xx年顺利完成了统一法人改革，全面加强了内部管理并按照自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的原则，建立并逐步健全了激励和约束机制，经营效益稳步提高，防范和控制风险能力不断增强。这些成果的取得是建立在央行票据的成功发行的基础上的。目前央行票据已经发行两年，到了兑付的关键时期，而资本充足率和不良贷款处置是票据申请兑付时考核的两项核心指标，又恰恰是xx联社的软肋，并且靠其自身的努力是无法达到要求的。从已经兑付央行票据的地区情况来看，兑付的标准越来越具体，考核指标延伸的范围越来越大，指标扣减项越来越多，现场检查越来越细，其目的都是为了贯彻花钱买机制这个原则。如果我们的票据不能如期兑付，政治影响上就说明我们的改革没有成功。前期我们为改革所做的所有的努力都是白费劲。

其次，支农实力受到大幅削弱。存款是信用社信贷资金最重要的资金来源，但随着近年来资本市场逐渐火爆和投资渠道的增加，信用社的筹集环境和渠道受到考验。今年上半年，全市信用社的存款仅增加xx万元，这是近几年少见的。目前，受央行数次调高存款利率和存款准备金率的影响，信用社的筹资成本、融资难度也随之增加。这些直接影响了信用社支持三农作用的发挥。如果央行票据兑付了，xx联社将陡增xx万元的无成本资金来源，资金实力、支农实力将大大增强。如果不能兑付，只能眼睁睁地看着垂手可得的馅饼瞬间灰飞烟灭。从信用社来看，是可用资金减少，支农实力削弱，但对全市而言，缺少xx万元信贷资金对xx经济增长质量和速度的影响将是长期和深远的。

再次，经营风险必将集中显现。票据不能如期兑付，人行就会收回已发行的票据，退回置换的历年亏损和不良贷款，由此资本充足率将下降到xx%;同时，不良贷款余额和占比双升，呆账贷款将直接增加xx万元，不良贷款占比将达到xx%以上。根据银监部门的《农村信用社监管评级内部指引(试行)》的考核评级标准，结合上述指标，市信用联社将被评为6级，而评级结果为6级的，表示信用社面临严重的信用危机和支付问题，已经无法采取措施进行救助，需要立即实施市场退出，予以关闭或重组。即便不退市，在《xx银监局有问题银行特别监管办法(试行)》中规定，对不良贷款率8%以上且不降反升的、法人机构资本充足率8%以下的认定为有问题银行，将采取一项或多项特别监管措施，即增加非现场监管内容、增加现场频率、责令其停办部分业务、暂停其开办新业务等，按照此规定，市信用联社的资本充足率xx%，不良贷款占比超xx%的状况，将被省银监局列为有问题银行而采取一项或多项特别监管措施，使市信用联社的经营步履维艰。

第四，极易诱发挤兑风险。若市信用联社的专项央行票据在明年上半年不能兑付，市联社会面临两难困境。一方面，明年上半年内xx万元的资格股因陆续到期而面临退股压力。退股后，xx联社的资本充足率将一泻千里，xx联社也将面临退市的危险。另一方面，若为确保票据兑付，只能顶住压力不予退股，这又极有可能诱发挤兑风险，无疑会激发无法想象的社会矛盾，势必危及全市金融稳定，甚至触及到社会稳定。

三、解决xx信用联社央行票据兑付问题的意见建议

根据国务院《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[xx]15号)以及省人民政府《关于印发xx省深化农村信用社改革试点实施方案的通知》(xx政发[xx]4号)文件精神，为确保市信用联社专项央行票据如期兑付，特提出如下解决途径：

(一)两个途径解决资本充足率问题。

途径之一：市政府用优质资产置换市信用联社的呆滞贷款。以降低呆滞贷款余额，提高资本充足率。市委、市政府能否考虑用开发区、商业繁华区的土地、房屋等优质资产，将市联社的xx万元呆滞贷款全部置换。按照人行的资本净额须扣减xx%呆滞贷款的标准，置换后市联社的资本净额可以少扣减xx万元，资本充足率将达到5.89%，从而达到兑付要求。

途径之二：市政府以现金或优质资产捐赠给市信用联社，增加其资本公积，从而提高资本净额。经测算，如市政府向市信用联社捐赠xx万元的现金或其它资产，将使其资本充足率达到xx%，从而达到兑付要求。

无论采取以上哪种途径，按照票据兑付有关要求，必须在今年年底前入账，在年终决算表中反映出来。否则，明年兑付也将成为泡影。

(二)协调落实四方协议。xx年3月28日，为落实市信用联社的债权，市政府、市联社、金天贸工农股份有限公司、xx金天纺织有限公司四家签订了《四方协议》，在该协议中明确了原金天贸工农股份有限公司所欠的12931万元的债务分配方案，即：由新公司立据承债2602万元、原公司现金偿还660万元、市政府承诺一年内以现金偿还贷款1238万元或有效资产抵债、余下的8431万元及利息继续由原公司承担。这一协议至今未落实，建议市委、市政府尽快组织相关部门落实四方协议，以盘活市联社不良贷款。

(三)协调落实大额置换资产债权，提高置换资产处置率。重点是协调落实天纺集团等逃废的信用社债权，以提高市信用联社置换资产的处置率。

(四)协调相关职能部门及乡镇的关系，为置换资产处置提供便利。恳请市委、市政府出面，要求乡镇政府及法院、工商、税务、国土、房产、经委等相关职能部门协助配合，支持市信用联社对已置换的贷款依规依法进行处置。建议用政府名义出台支持文件，重点是出具相关文件资料的证明。

(五)加强信用环境建设，打造信用xx。一是督促乡镇落实市委、市政府对信用社的扶持政策;二是转化落实以往企业逃废信用社的债务;三是确保信用社胜诉案件执结率达到80%以上;四是充分运用行政手段，加大对公职人员贷款、行政事业单位贷款、乡镇企业贷款和村组集体贷款的清收力度，确保拖欠信用社的贷款收回率达到80%以上;五是改善区域金融生态建设的行政环境。

信用社调研报告 篇17

农村信用社是农村金融主力军，是最好的联系农民的金融纽带，其稳健经营关乎国计民生和社会稳定。但是，从市场经济机制和行业管理体制双轨运行中的情况来看，现状不容乐观，尤其是资产质量低劣，不良贷款比重大，资金周转缓慢，盈利性太差，负债结构粗放，筹资成本偏高，组织资金处于劣势，况且社会拖逃赖废贷款现象严重，维权难度较大。诸此矛盾都因政策扶持不力所致，对农村信用社生存发展构成威胁，本课题组就“纵观财务状况，呼请政策扶持”、“不良贷款成因及对策”、“维权现状与思考”作了调研，并对农村信用社稳健经营亟需政策支撑作了呼吁，现分项报告如下。

一、纵观财务状况，呼请政策扶持

常宁市农村信用社现有24个中心农村信用社，60多个分社、380多名员工，截至9月底各项存款余额达到105678万元，比上年底净增17580万元，增长19.96%，各项贷款余额达到70752万元，比上年底净增12576万元，增长21.62%，存款、贷款增幅增额居同城同业首位。但是，财务状况堪忧。今年9月底止，财务总收入1515.4万元，其中利息总收入1305.6万元，财务总支出1673.2万元，其中利息总支出712.9万元，税金支出64万元，亏损157.8万元。2003年，财务总收入4410万元，其中利息总收入3486万元，财务总支出4553万元，其中利息支出1499.4万元，亏损93.7万元，历年亏损12331万元。2000年底前待核销应收利息569.2万元。近三年来，缴纳各种税收602.8万元，其中2001年缴纳193万元，2002年底缴纳195.5万元，2003年度缴纳214.3万元。

为适应农村信用社改革的需要，信用社自身要清产核资，明晰产权，澄清底子，认真分析经营中的问题和矛盾，取得党政领导的重视和支持，实行以联社为一级法人机构独立核算，自负盈亏的管理模式。同时要根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》的精神，对农村信用社税收应出台减免政策，以消化农村信用社历史包袱，促进农村信用社稳定、持续、健康发展。一应减免营业税或降低营业税率。二应减免企业所得税或税前利润弥补前五年亏损延长弥补前十年亏损。三应减免核收抵贷资产产权过户的各项税费。四应减免处理抵贷资产、闲置房产的土地增值税。五应减免户产税土地使用税。六应对2000年底以前待核销利息政府实行专项资金扶持。如果省政府出台优惠的税收政策到位，就常宁市农村信用社2003年底而言，核销2000年底待核销利息125.9万元，缴纳税收214.3万元，缴纳拍卖抵贷资产增值税70万元，那么，2003年度会实现盈利316.5万元，增效410万元，利润率由-2.16%，提高到7.3%，增幅9.46%，资本金利润由-5.4%，提高到18.2%，增幅23.6%。

二、不良贷款成因及对策

根据调阅有关资料，常宁市农村信用社2002年底不良贷款占比为65.55%，2003年底不良贷款在上年底基础上绝对额压缩6478万元，比例下降11.31%，但仍然占贷款总额的44.24%，农业贷款、其他贷款占比较高，2002年占66%以上，2003年占44%以上。

（一）、农村信用社不良贷款形成原因：

根据调查分析，不良贷款形成的原因主要有以下几个方面：

1、农业贷款受市场因素制约，影响正常回笼。常宁市是一个农业大市，以种植养殖占为主导地位，由于农户特别是一些大的种植户养殖户抗市场风险能力较弱，自有资金不足，市场因素一旦出现风波，贷款就难以收回，形成呆滞。特别是前几年，常宁大力发展养猪事业，信用社扶持了一大批上规模的养殖户，搞养殖，由于当时全国牲猪养饲过热，供过于求，市场价格急剧下跌，所有养殖户亏本，养殖越多亏本越大，致使贷款大量沉淀。

2、行政干预信用社发放贷款，致使贷款形成呆滞。前些年，当地党提出超常规，跳跃式发展当地经济口号，大规模发展企业，搞岗山地开发，搞形象样板工程，对一项目评估论证不足，盲目上马，通过“协调会”形式，要求农村信用社发放贷款，因盲目开发，盲目上马，企业关停，有的还未建成就宣布倒闭，致使信用社发放的贷款收回无望。如松柏镇朱陂村一直是县委县政府主要领导的挂点单位，93年开始筹建冶炼厂，总投入200多万元，县委、县政府多次通过协调形式加压力，从松柏信用社贷款150万元，厂子建成后投资几天时间，亏损严重，被迫关停，信用社贷款长期挂帐，不能偿还。

3、财政困难，党政机关贷款难以收回。

截2022年9月底止，常宁市财政局以及各乡镇财政所和其他一些党政机关39个单位在信用社贷款余额达1930万元，其中常宁市财政局在联社营业部贷款595万元发工资，已形成呆滞多年。各乡镇财政所多年来在信用社贷款余额959万元，其用途发工资、上解农业税、修路等。目前乡镇财源紧张，不但老贷还款无望，还不时向信用社要求增加新的贷款。

4、企业破产改制，大量逃废农村信用社债务。1996年当时常宁市形成一股破产风，破掉银行信用社贷款实行所谓的轻装上阵。企业破产后，换一块牌子，原班人马继续经营。2003年以来，新一轮的破产改制风潮对信用社造成严重危害。原来企业生产经营本身不景气，贷款就大部分形成不良贷款，企业破产改制，使信用社贷款安全受到严重影响。截止2022年9月底止，因企业破产改制，使我市农村信用社4413.41万元贷款本息受损。

5、农村合作基金会归并不良贷款收回无望，加重了农村信用社不良贷款占比。1999年16个基金归并到农村信用社，归并贷款1186万元，已置换的贷款仍有780万元未收回，还有301万元贷款至今仍未置换。

6、党政干部拖欠农村信用社贷款比重大。一些党政干部国家工作人员自借或帮他人借款，到2022年9月底止，已逾期或形成呆滞的676笔，金额747万元。信用观念淡薄，信用社多次催收效果甚微。

（二）、农村信用社不良贷款降比对策

为了降低不良贷款占比，搞好农村信用社经营，要加大不良贷款管理清收力度，主要采取以下措施：

1、落实责任到社到人，加强考核。对不良贷款联社确定一个总的降比目标任务和净压缩任务。联社将任务分配到信用社，信用社将任务落实到每个信贷员，按照百分制考核，降比清收任务占大头，按完成任务比例计分计算工资，加大员工工作压力。

2、成立专门的不良贷款清收管理机构，对不良贷款实施托管。对贷款实施分帐管理。

3、党政机关政法部门要出台一系列清欠措施，营造良好的信用环境。政法部门要关心信用社的维权工作，要严厉打击恣意逃废农村信用社债务的行为。对恶意逃债、赖债者，一经起诉到法院要一追到底，执行到位。对党政干部国家工作人员拖欠贷款由政府采取必要的行政手段。实行停职、停工、停薪，不调动、不提拔、不评先政策，并视为下岗分流的主要对象，经委、组织部、监察局对其实行诫勉谈话，签订“军令状”，创造一个良好的信用环境。

4、对破产改制企业所欠贷款以及原农村合作基金会归并不良贷款实施剥离，由财政予以补贴。

5、对财政、党政机关贷款以及基金会，由上级财政予以拨款解决。

6、责任贷款落实追究制度，加强广大员工的责任感和清收力度。

三、维权现状与思考

（一）、维权工作现状及面临的种种困难

1、企业改制过程中的政府行政行为是农村信用社依法维权难以突破的一道屏障。2003年10月份常宁市人民政府正式成立企业改制办公室，公布改制企业中国有和集体企业改制整体出售企业一共有12家，共欠农村信用社贷款本金873.7万元，结欠贷款利息523.86万元，共计1397.56万元，企业出售后除缴纳养老保险金和安置职工外，债务清偿成为一句空话。例如常宁市穗丰化工股份有限公司96年6月6日以厂房作抵押，向宜城信用社申请贷款85万元，现已累欠利息47.9万元，共132.9万元。该企业在此次改制中，整体出售给衡阳一个公司，出售价额300万元，安置职工500万元，该厂欠银行贷款1200万元，其他外债500万元，农村信用社向改制办申报债权，但改制办以企业职工安置无法解决，影响社会稳定为由，拒不偿还信用社贷款本息，使农村信用社依法维权步履艰难。

2、法院在处理改制企业案件时过于谨慎，是农村信用社依法维权无法左右的制约因素。我市实行企业改制是从1997年开始，常宁市城关、松柏、柏坊3个信用社在4个企业的310.86万元贷款，因企业破产将无情破掉，贷款将成一张空白纸。常宁市氮肥厂破掉松柏农村信用社贷款195.6万元，常宁市桐梓水泥厂破掉柏坊信用社贷款27万元，常宁针织厂破掉城关信用社贷款10万元，宜城社68.26万元，联社营业部10万元。2003年常宁市政府正式成立了企业体制改革办公室，据了解企业改制是破产和整体拍卖两种形式，企业绝大部分是负债经营，在公布第一批改制企业中，有三个企业在我市3个信用社的84.5万元贷款，受到损失，分文难收。目前，已经宣布破产的常宁市第一水泥厂，通过法院主持召开债权人会议，宣布所有银行债务清偿率为零。此厂破掉2个信用社共57.2万元贷款本息，其中联社营业部39.2万元，板桥信用社18万元。常宁市松柏木材公司已进入改制程序，实行政策性破产，该公司总资产为492万元，总负债达937万元，在松柏信用社贷款40万元，信用社依法起诉而法院却不予受理，一旦进入破产程序将血本无归。常宁市群英大厦在城关信用社贷款56.2万元，随着群英大夏法人代表更换，新官不理旧帐，拒签贷款催收通知，现已超过诉讼时效，在今后改制过程中，信用社的'贷款将损失贻尽。据调查统计，由于企业改制影响已确定全额损失的贷款本金2642.75万元，利息1770.66万元，共计4413.41万元，贷款本息将受到损失。

3、企业破产废债是企业改制争先恐后的内在动力。企业利用改制甩掉债务包袱后改头换面又正常生产和经营。原常宁县氮肥厂，成立于1970年，坐落在常宁松柏镇大渔湾，生产主导产品氮肥，企业性质属县办国有企业，开户银行工商银行水口山支行，该企业由于缺少流动资金，当时开户行水口山支行受信贷规模的控制，1993年8月27日由工商水口山支行担保，在松柏信用社贷款150万元，1994年2月3日、1995年12月20日用该厂房产抵押（未登记办理有关手续）分别借款30万元和15.62万元，三次共计贷款195.62万元。同时该厂95年8月2日又向宜城信用社（原城市信用社）用该厂房产作抵押贷款50万元，当年偿还部分贷款本金16.14万元，下欠33.86万元，1996年2月份该厂为逃废银行债务，以资不抵债为由，向常宁市人民法院申请破产，法院受理后，成立企业破产清算小组，宜城信用社贷款本金33.86万元，松柏信用社本金195.62万元，合计贷款本金229.48万元及所欠利息清偿率为零。企业被法院宣布破产后，由市政府牵头，对氮肥厂进行资产重组，成立穗旺氨业有限公司。企业换壳换牌后，原套人员生产原产品。该企业破产一共破掉银行1270万元贷款和400多万元的其他债务。

4、企业改制对常宁市农村信用社造成的影响。由于企业改制行为不规范，改制的目的是减小政府压力和逃废债务，而不是通过改制促使企业重新发展，误导部分企业纷纷申请破产和其他形式的改制，导致镇村企业跟着申请破产改制，甩掉债权人的债务，严重影响企业信誉，产生负面效果。常宁市主要是城关、宜城、松柏、联社营业部、柏坊、官岭、宜潭、盐湖等8个信用社，由于企业贷款多，损失也就最大。目前决定改制和已经进入改制程序的企业114个，贷款2642.75万元，利息1770.69万元，可能全部受损。

（二）、维权思考与维权举措

农村信用社由于自身体制以及历史形成的种种原因，抗风险能力明显低于其他国有商业银行，而企业改制已成山雨欲来风满楼之势，农村信用社将面临严峻的考验，如何在法制和行政都不利于农村信用社维权的现实情况下做好维权工作值得深思。

1、以农村信用社对支持农村经济发展的重要性为主题积极鼓与呼，引起地方政府以及高层的关注，农村信用联社应成立维权领导小组，联社主任亲自挂帅，信贷、资产保全、保卫、会计、办公室等部门抽调专人负责维权工作，及时了解企业改制动态，加强与当地党委、政府以及相关职能部门的联系，争取党政及职能部门的支持。

2、以积极的思想和不卑不亢的态度以及灵活的措施做好维权工作，既要顾全大局，又要不折不扣地维护农村信用社的利益，在灵活变通、加强协调还不能维护农村信用社债权的情况下必须坚持依法维权的道路，并尽可能的赶在企业改制前落实相关措施，以力挽狂澜，有效保护农村信用社债权不受损失。

信用社调研报告 篇18

一、农村信用社小企业贷款的基本情况

（一）全市小企业概况。我市现有小企业xx户，从业人数约为xx万人。规模在xx万元以下的企业有xx户，占小企业总数的xx％；非公有制占主体，股份合作企业xx户，私营企业xx户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。

（二）农村信用社积极开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》（以下简称《意见》、《办法》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。截至20xx年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。

（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。

二、制约小企业信贷业务发展的成因分析

（一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。

（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。

（三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。

（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。

（五）机制因素。一是单户贷款比例控制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10％。一些当初由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的`情况下，便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。

三、对策建议

（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信办法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，采取一些非财务指标如小企业的纳税情况、

销售收入归社情况、经营管理情况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权，特别是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，减少贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业及时得到信贷支持。支持和鼓励业务部门根据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，积极进行金融产品服务的开发与创新，满足不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的需要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、判断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透明度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评选工作，推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创造良好的信用环境。

（二）小企业要强身健体，增强诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利能力。

一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上改变以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。

二是小企业要根据自身生产情况、技术能力，按照国家产业政策，选好项目，积极开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。

三是积极主动向农信社提供产、供、销情况和真实、准确的财务报表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增强诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信赖和支持。

（三）政府及其职能部门要加大小企业发展的支持力度。

其一，积极完善和落实农村信用社各项扶持政策，政府的各类政策性补贴应及时足额到位，简化贷款呆账核销程序。

其二，在积极引入各种形式的社会中介担保机构的同时，不断充实由政府出资创办的担保公司，丰富担保中介的担保能力和担保面。

其三，降低房产、土地部门抵押登记等费用，根据企业使用贷款的周转时间和周转频率，合理制定抵押登记期限，减少企业融资成本。

其四，积极维护农村信用社合法权益，努力解决司法执行难问题，对前期因政府干预形成的不良贷款，积极协助清收、或者以优质资产予以置换。

其五，努力整治社会信用环境，制止企业利用改制之机逃废债务行为。

（四）银行业监管部门要制定差别的监管政策。银监会及各级监管机构要根据农村信用社实际状况研究制定推动小企业贷款风险分类、损失准备金计提、坏账核销以及资本充足率计算等方面的差别政策，适当提高单户贷款比例，为合作金融机构开展小企业贷款业务创造良好的监管政策环境。

信用社调研报告 篇19

调查对象情况：

农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机；如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。农村信用社资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。农村信用社以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。为了更深一步了解银行这个金融机构及我的金融专业在工作中的运用和掌握银行业务的基本技能，我到此做了为期20多天的实习生，从基本的苦练“点钞”到柜员业务交接，虽然比较辛苦，但让自己对银行业务的操作流程了解了很多，经过向会计反复的学习和总结，现将各项金融业务的调查报告如下：

调查内容：

银行的各项业务

调查结果：

第一：会计业务

对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。

第二：储蓄业务

储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、办理储蓄卡、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。，凭证不像对公

业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。

第三：信用卡业务

信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借记卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷记卡与准贷记卡。贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；按信用等级分为金卡与普通卡。基于大多数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持有众多的银行卡，无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行计算机处理系统的负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡年费的收取问题，相当一部分原因就是这个情况。随着商业银行之间竞争的加剧，高校成为争夺的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为大学生配发了一张又一张的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心使用，自己到金融机构去开立帐户，使大量“集体卡”处于闲置状态，从而出现了银行自己的拓展业务经营行为导致了成本上升的怪圈。银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM开机率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时客户因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划回,使商户与客户间发生很多矛盾。

第四：信贷业务

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的'协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

调查体会：

在这个实习阶段，对于每一笔业务，我都学习了其VOST系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡子系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的VOST轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。

总的来说，这次的实习，虽然自己有些辛苦，但是我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也对这些天在电大所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我觉得在金融单位很重要的一点就是必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。我体会到实际的工作与书本上的知识也是有一定距离的，并且需要我们反复的学习和总结。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。所以，在今后的生活和工作当中，我还要不断的学习和巩固我所学的金融知识及银行业务的操作，为将来更好的工作打好基础。

信用社调研报告 篇20

农村信用代办站是农村信用社最基层的网点，是农村信用社服务的进一步延伸。多年以来，农村信用社代办站在广泛筹集社会闲散资金，支持农业生产，方便群众生活，促进农村经济的发展发挥了举足轻重的作用，成为农村信用社改革发展壮大过程中不可忽视的一支重要力量。然而，由于农村信用社信用代办站大都设在行政村，网点分散，交通不便，管理监督难度大，往往成为农村金融案件的多发部位。随着农村信用社存贷款业务的日益扩展和电脑信息化高度发展，农村信用代办站的管理手段还停留在简单的手工操作的算账、记账、并账上，已经远远不能适应时代发展的要求，同时，由于信用代办站违规事件及经济案件的频频发生，严重影响了农村信用社的形象与声誉，制约了农村信用社的业务的发展。

一、组织领导

这次信用代办站调查工作量大，调查的范围广，涉及的面宽，联社对此项调查工作极为重视，成立了信用代办站调查领导小组，研究调查方案，由办公室牵头，抽调科室人员组成调查人员，分别指导、协调信用社开展调查工作。

二、基本情况

xx县设有12个乡镇，204个行政村，现有信用代办站237个，一村一站的信用代办站173个，一村多站的信用代办站64个，与信用社同在一个村的信用代办站11个；信用代办站代办员252人，按年龄结构划分，30岁以下的63人，31-40岁的103人，41-50岁的76人，50岁以上的10人；按文化结构划分，大专及以上的9人，中专的13人，高中的125人，初中以下的105人；

三、调查情况

（一）辖区内代办站案件发生情况，对防止内、外部案件的发生有何好的建议和措施？

近十年来，由于联社及信用社加强了对信用代办站的管理，从信用代办员的聘用严格把关，规范了各项操作程序，加大了重要空白凭证的管理，加强了检查和辅导力度，各种经济案件得到了有效遏制。

（二）如何防范代办站“打白条”问题？

多年来，从检查中没有发现代办站“打白条”现象。

（三）辖区内“一人办理业务”的代办站有多少，如何加强该类代办站的风险管理？

我县代办站均属于一人办理业务，就是二人站也是自己办理业务定期并账。主要是加强代办站重要空白凭证的管理，从领取、使用、作废等各个环节加强检查核对，发现错号、空号、窜号查明原因，杜绝隐患。

（四）如何防范代办站人员违规、违法行为？

经过对信用代办站的规范整顿，思想教育，检查辅导，代办员的思想觉悟、业务能力和水平有了较大的提高，代办站人员的违规、违法行为得到了有效的控制。今后还应进一步加强政治思想教育，规范业务操作规程和环节，加强管理，发挥事后监督的防范作用。

（五）如何加强代办站的安全保卫工作？

代办站的安全保卫是信用社的'薄弱环节，上级主管部门及各级公安机关也非常关注，去年年底按照xx监管局、xxx公安厅联合印发的《xxx农村信用代办站安全保卫工作暂行规定》的要求和标准对代办站的门窗、院墙进行了加固改造，硬件建设得到了进一步加强，防范能力得到了提高。现在主要是加强安全保卫意识教育，从思想上筑起第一道防线。

（六）代办站设置在代办员家中和设置在街面上各有什么利弊，如何把这两种方式结合起来？

代办员一般由政治素质好，群众基础佳，有一定文化基础，热爱代办工作的农民担任，代办员主要以农业种养殖为主，兼顾代办工作。代办站设在代办员家中有利于开展工作，做到两不误。再有代办员可以把业务操作程序，注意事项传授给家里有一定基础的人员，做到全家共办业务，使业务开展不受影响。还有设在代办员家中信用社投资少，用自己的房子，按照安全设施要求改建就行，安全保障系数比较大。代办站设在街面，信用社要租房用，还要进行安全设施加固，加大了费用，代办站实行“三不留”，但早晚账、款从代办员家中出进，安全又没有保障。再说农民还要种地，农忙时在街面不可能随时办理业务，达不到优质服务的要求，严重影响业务的开展。解决的办法最好信用社在街面选择代办员，代办员在迎接面按照营业室的要求盖房，信用社负责安全设施建设，建成家庭式储蓄所。

（七）代办站手续费（储蓄和收贷）的计提情况，如何才能更科学合理？

附：xxx农村信用社代办储蓄手续费提取管理办法。

贷款手续费按代办员协助信用社收回额10提取手续费。

（八）代办站的费用是多少，主要支出项目有哪些，一笔支出由谁批准，如何审批；在管理上有没有漏洞，如有在哪里？代办站的费用还有没有降低的空间，如有，在那里。

按调查结果显示，93年列支代办手续费3748550元，94年列支代办手续费3473336元，95年1-9月列支代办手续费2489794元，信用社列支的代办费用主要是代办储蓄手续费、代理收代手续费。我县的代办储蓄手续费首先由信用社填制全辖代办站储蓄存款手续费审批表，报联社财务科审查、审批，在管理方面不存在漏洞。

（九）农村信用社的平均储蓄成本是多高？储蓄所与代办站相比，储蓄成本那个高？

农村信用社的平均储蓄成本是3.03。储蓄所（分社）与代办站相比，要在同样余额的情况下代办站的成本高。

（十）农村信用社代办站的设置和布局是否合理，如何使之更为合理？

我县的代办站设置及不合理，其主要原因，一是20xx年接收四家城市信用社，有代办站57个，其主要是设在农村，当时与农村信用社争业务，归并后成为一家，但总体上争业务的原因不存在，可是代办站与代办站之间仍存在争业务现象，当时考虑到撤并城市信用社的代办站，撤并后四家城市信用社几乎就没有了存款，四家城市信用社就无法生存，贷款如何处理，将会严重影响信用社的生存，带来不稳定因素。二是原农村信用社为了更多地吸收存款，一村设置两个代办站，两者造成一村多站现象较为严重。如何使之合理很不好确定，原农村信用社设的一村多站可以合并为一个代办站，可城市信用社的代办站暂时不能撤并，撤并后可能会造成很多连锁反应。

（十一）近年来代办站的撤并情况，有什么经验和教训？

近几年我们按照上级主管部门指示精神，对山区代办站存款余额不足50万元的，平原代办站存款余额不足100万元的撤并了52个，当时没有不良反应，比较稳妥。

（十二）分别以县联社为单位计算代办站与行政村庄的比率是多少？

我县共有行政村204个，代办站238个，占比为116.66。

（十三）农村信用社在当地金融机构中存款占比为多少，我们的主要竞争对手是谁，对农村信用社的影响有多大，其竞争的主要手段是什么？邮政储蓄机构在农村有没有代办员，对农村信用社有多大影响？

我县金融机构9月底的存款余额为33.8亿元，全辖农村信用社9月底的存款余额为15.64亿元，占比为46.27。农村信用社的竞争对手主要是四家国有商业银行，邮政储蓄也有小部分竞争。其竞争手段主要是信用社结算不畅通，电子化手段落后，国有商业银行及邮政储蓄都能办理通存通兑，而我们望眼生叹。就县城而言，服务都差不多，人家的储蓄机构门庭若市，而信用社的储蓄网点冷冷清清，据反映邮政储蓄现在存款1万元还再给50-100元的奖励。

（十四）代办员办理业务的操作程序是否规范，是否符合规定？

通过对代办员的检查、监督与培训，代办员严格操作规程办理各项业务，完全符合操作规程。

（十五）代办站的报账时间是否合理，如何更为合理？

我县规定代办站报账时间规定为5日报，报账时代办员一并携带业务周转金、重要空白凭证及作废的凭证到信用社与事后监督核对消号，报账日期比较合理。

（十六）由村民对代办员进行担保的制度是否有效，如何进行改进？

我县没有实行村民对代办员进行担保制度，实行的是代办员交风险金制度。

（十七）辖区内代办站存款情况，包括存款结构及与信用社储蓄存款的占比情况？

截至20xx年9月底全辖代办站储蓄存款余额96620万元，全辖信用社储蓄存款总额为137363，代办站储蓄存款占比为70.33。代办站存款中定期存款73768万元，占代办站存款总额76.34，低成本存款22852万元，占代办站存款总额的23.65。

（十八）对如何加强农村代办站管理有何建议？存在何种问题？

代办站是信用社设在农村的代办机构，是信用社服务的延伸，对吸收农村闲散资金起着举足轻重的作用，是农村信用社吸存揽储的主力军，代办站吸收的储蓄存款占全辖储蓄存款70.33。对现有的信用站队伍，农村信用社必须花大力气进行整顿，对年龄偏大、业务素质差、有违规违纪行为的代办员一律解聘，选拔那些政治可靠、品行端正、身体健康、办事公正、有群众威望、有文化、有事业心、有责任感、年富力强的同志担任信用站代办员。在信用站代办员的选拔和资格审查上，信用社要仔细考核调查，不能偏听偏信，任人为亲。聘用前，信用社对拟任用人员进行资格初审后，县联社要对其进行复审和业务资格考试。对考试合格的代办员，可以要实行上岗抵押金和担保制度，每人交纳一定数额的上岗风险抵押金，作为代办员发生责任性事故造成损失的赔偿金。并由有一定经济实力的单位或个人对代办员予以担保，签订书面担保合同，承担代办员在开办业务期间所发生责任性事故所造成的损失。在此基础上，还要对代办员实行聘用制，期限以一年为宜，经年终工作考核合格者可继续上岗。对不合格者要限期整改，如再次验收仍不合格，要坚决给予解聘。同时，信用社要制定代办员培训计划，定期进行辅导，长期对在岗的所有代办员加强思想、政治、法制教育和业务知识培训，对代办员的工作进行总结和讲评，从而提高代办员的基本素质。

四、加强安全设施建设，保证信用站代办员人员资金安全。

首先信用社要加强对代办员的安全防范意识教育，使代办站真正树立起“安全第一”的思想，切实把“三防一保”工作落到实处。其次，信用社要选择村民居住集中、家庭安全条件好、周边环境好、四邻和睦且支持信用站工作的农户设立信用站，并按照公安部门规定的信用站“四有”标准配齐安全防范器械。有条件的信用站要做到现金不过夜，当天送缴信用社入库保管。代办员缴、提较大数额的现金，信用社要派专人和运钞车护送，谨防意外事故发生。

五、改善信用站设置布局，逐步精简信用站数量和代办员队伍。

当前，农村的交通条件比以往大为改善，基本上实现了村村通公路，通信联系也方便快捷，而由于目前代办员人数多、分布广，不仅加重了管理难度，也增加了费用支出，因此精简代办员势在必行。在信用站设置上要因地制宜，布局合理，主要考虑方便群众和适应当地的经济状况，在确保安全的情况下，宜按一至三个村一名代办员设置。对地势偏僻，人口较少，交通不便的村庄，可不设代办站。在邻近基层信用社本部、分社、储蓄所所在地村就不得再聘用代办员。

六、完善内控管理机制，规范代办手续。

信用社要切实加强信用站账务管理，使其达到规范要求。信用站代办员填制会计凭证和账目要做到各项要素齐全、合规、合法。信用社要加强凭证管理，认真落实重要空白凭证领用、销号制度。对待作废的重要凭证，必须将凭证号码登记在重要空白凭证使用登记簿上，作废凭证各联加盖作废戳记后缴回。另外，可根据具体条件和情况，部分信用站可实行合并办公，从而避免一站一人办理业务中监督失控的问题。